探析影像技術在銀行支付結算領域的應用

探析影像技術在銀行支付結算領域的應用

摘要：影像技術近年來在銀行業金融機構的業務處理過程中被廣泛使用，如票據歸檔、事后稽核、支付結算等方面。本文從影像技術在支付結算領域中的應用方面進行了簡要的論述。

關鍵詞：影像技術 支付結算 影像交換系統
　　
　　在金融支付工具中，支票攜帶方便，具有信用和授權補記等功能，是我國最普遍使用的非現金支付工具之一。但是長期以來，我國的支票只能在同城范圍內使用。在跨區域經濟往來中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業匯票甚至現金支付等結算方式，票據傳遞成本高、清算效率低、資金在途時間長，缺乏靈活性和便利性，使用極不方便。
　　支票影像技術是銀行綜合運用影像技術和支付密碼等技術，將紙質支票轉化為影像和電子信息，實現紙質支票截留，利用信息網絡技術將支票影像和電子清算信息傳遞至出票人開戶銀行進行提示付款，實現支票全國通用的業務處理技術。票據影像交換系統就是影像技術在銀行票據交換過程中的實體表現。
　　
　　一、建設影像交換系統的必要性
　　
　　1.有利于推動我國支票業務的發展，滿足人們多樣化的支付結算需求
　　近年來，雖然電子支付等新型支付工具發展迅速，但支票仍是重要的信用支付工具。據統計，2007年支票的年簽發量為12億筆，金額達300萬億元，其中跨城市的支票使用量達到10%左右。伴隨生產要素的自由流動、金融市場的緊密聯系、經濟主體的頻繁交往和地區經貿的縱深發展，支票日益呈現突破地域限制和實現全國通用的態勢。我國部分地區在人民銀行當地分支行的組織下，開展支票跨區域使用試點，例如京津廊區域、上海及周邊區域、廣深區域等，有效促進了區域經濟的發展，同時也反映了社會對支票全國通用的強烈需求。
　　2.有利于完善我國金融基礎設施，順應國際支付清算的發展趨勢
　　目前，許多國家的支票均已實現全國通用，美國《21世紀支票法案》在保護傳統清算方式的同時，鼓勵采用影像技術推動票據的無紙化傳遞和清算；包括印度在內的許多發展中國家也在建設基于影像技術的全國支票截留系統。顯然，影像技術正引領未來票據領域的發展，在支付清算過程中起到重大的作用。
　　中國人民銀行審時度勢，在立足國情和借鑒國外先進經驗的基礎上，于2007年在全國金融系統推廣了以影像技術為支撐的支票影像交換系統平臺，實現紙質支票截留和支票全國通用。
　　
　　二、影像交換系統的總體架構及處理流程
　　
　　根據我國幅員遼闊、業務量大、各地業務量不均衡等實際情況，同時為避免業務處理集中于一個節點帶來的巨大壓力，影像交換系統采用了三層結構：第一層是影像交換總中心，負責接收、轉發跨分中心的支票影像信息。第二層是影像交換分中心，負責接收、轉發同一區域內的支票影像信息，并向總中心發送和接收跨分中心的支票影像信息。第三層是票據交換所，負責采集支票影像信息和錄入電子清算信息，按規定格式生成支票業務報文。
　　影像交換系統提供了多種接入方式。銀行機構可以直接接入影像交換系統，也可以通過票據交換所間接接入影像交換系統。采用直接接入影像交換系統辦理業務的銀行機構，應具備影像采集條件，并與影像交換系統連接，通過省級機構集中向影像交換系統提交和接收支票影像信息。采用間接接入影像交換系統辦理業務的銀行機構，由于未與影像交換系統直接連接，可采取傳遞實物支票或磁介質方式，委托票據交換所向影像交換系統提交和接收支票影像信息。其中直接接入方式能更好地提高支票清算的效率，目前，建設銀行和華夏銀行已實現直接接入方式。
　　影像交換系統的處理流程包括三個階段：第一階段是紙質票據流，即收款行完成紙質支票的截留和影像采集；第二階段是影像信息流，即影像交換系統將影像業務信息傳遞給出票人開戶行審核付款；第三階段是資金清算流，即出票人開戶行通過小額支付系統返回業務回執和完成資金清算。
　　三、影像交換系統的信息安全技術
　　
　　支票影像信息的真實性和安全性，主要采用信息安全技術手段來保證。支票影像交換系統采
　　用以數字證書為核心的加密技術，對傳輸的信息進行加密、解密、數字簽名和簽名驗證。目前票據交換所和具備影像采集條件的銀行機構，都在使用數字證書對支票影像業務報文進行數字簽名，不僅保障了網上傳遞信息的保密性和完整性，也保證了交易實體身份的真實性和簽名信息的不可抵賴性。
　　
　　四、影像交換系統在銀行支付結算應用中存在的問題
　　
　　目前影像交換系統業務處理主要存在以下幾個方面的問題：一是退票率過高。主要表現為空頭支票、印鑒不符、支付密碼不符和信息不匹配等，對支票影像業務發展和社會公眾信心造成了不利影響。二是逾期業務量大。按照規定，出票人開戶行收到影像信息后，應于T 2日內返回業務回執。然而在實際操作中，很多銀行未按規定返回業務回執，造成客戶資金無法及時到賬，影像交換系統支持支票異地使用的及時性和便利性未能充分體現。三是跨區域業務量發展較慢。據統計，新增跨區域支票業務主要在沿海及經濟發達地區，而經濟落后地區發展較慢，這種局面很大程度制約了影像系統的應用。
　　產生這些問題的原因：一是銀行基礎設施不完善。如采用印鑒核驗的銀行未完成客戶印鑒入庫工作，采用支付密碼核驗的銀行支付密碼推廣不到位或未與客戶簽訂依據支付密碼核驗的付款協議，造成核驗通過率低，出現退票；大多數銀行采用分散接入方式，業務處理自動化程度低。二是支付清算紀律不嚴格。一些銀行存在無理拒付、隨意退票、逾期付款等現象，造成大量退票和逾期業務。三是業務操作不規范。一些銀行不按規定加蓋銀行機構代碼，錄入信息與影像信息不匹配。四是影像核驗過于審慎。少數銀行存在“寧可不付，不可錯付”的心理，對電子驗印系統參數設置過高，不按規定辦理查詢查復，影像稍有瑕疵便直接退票。
　　
　　五、推動影像系統建設和業務發展的措施
　　
　　為解決上述問題，保障支票業務的正常清算，人民銀行著重采取了以下措施：
　　1.完善銀行業金融機構的基礎設施
　　一是鼓勵具備條件的銀行集中接入影像交換系統，提高業務處理的自動化水平和系統效率。
　　二是要求各銀行協調客戶，在新收支票或存量支票上加蓋付款銀行機構代碼，確保支票影像業務傳輸路徑的準確性。
　　三是支持銀行的接口開發和行內系統改造。
　　四是督促銀行做好電子驗印和支付密碼的核驗付款工作。
　　2.提高影像采集的質量
　　為提高業務處理效率，防范客戶資金風險，各銀行應按照人民銀行發布的選型指導意見采購掃描儀，并與外掛軟件兼容。票據交換所的掃描儀應按規定設置圖像采集標準。各銀行要加強責任心，認真錄入和復核，確保電子清算信息與支票影像信息一致。
　　3.嚴肅支付清算紀律
　　規范各方當事人的權利和義務，保障影像交換系統的安全、高效運行；頒發管理制度，要求各參與者必須按規定提出影像和審核付款，不得違反規定退票和拒絕付款、不得拖延付款；對于違規的銀行，

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