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信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)編程理論基礎(chǔ)(一)
摘要
隨著信用卡發(fā)行量的增多、交易額的增大、市場的拓展以及競爭的日益激烈，不論是銀行市場開拓人員還是管理決策人員都迫切地希望建立起一套信用卡業(yè)務(wù)管理和分析系統(tǒng)，以便安全高效地開展信用卡的各項業(yè)務(wù)。
本文介紹的是一個模擬信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，其主要功能是利用業(yè)務(wù)系統(tǒng)所積累的有關(guān)客戶的各類數(shù)據(jù)來獲取信息，從客戶關(guān)系、風(fēng)險控制、透支等多方面進行分析，然后導(dǎo)出圖形、報表與結(jié)論。更著重介紹了對“風(fēng)險控制”模塊的設(shè)計與實現(xiàn)，此模塊包括：透支總量的對比分析；透支持卡人的特征分析；透支持卡人的年齡層次分析；凍結(jié)/止付/掛失卡的比例；持卡人、擔(dān)保人的信用評估等，經(jīng)過對這些分析可以加以改進各項設(shè)事、減少風(fēng)險度、有效地提高客戶忠誠度，并與之保持長期的和有益的業(yè)務(wù)關(guān)系。 本系統(tǒng)是以數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，然后結(jié)合軟件開發(fā)與設(shè)計，從而實現(xiàn)其各個分析功能，給卡戶和商戶提供友好的操作、查詢、分析等界面。并在可視化界面中，通過數(shù)據(jù)表、圖形和報表等多方面給予用戶直觀的分析結(jié)果，可方便地進行查詢分析。
關(guān)鍵詞：風(fēng)險控制，信用卡，商戶，客戶，信用評估
目錄
前言 5
第1章 信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)編程理論基礎(chǔ) 6
1.1 風(fēng)險控制理論 6
1.1.1 信用卡風(fēng)險的類型和特點： 6
1.1.2 信用卡風(fēng)險管理的作用和手段： 6
1.2 數(shù)據(jù)庫理論 7
1.2.1 ODBC連接數(shù)據(jù)庫 7
1.2.2 結(jié)構(gòu)化查詢語言基礎(chǔ) 8
1.2.3 ADO對象的數(shù)據(jù)庫操作 9
第2章 需求分析 12
2.1 項目建議書 12
2.2 數(shù)據(jù)實現(xiàn)流程圖 13
2.3 使用軟件的比較： 13
2.4 計劃任務(wù)： 15
第3章 總體的設(shè)計方案 17
3.1 概述 17
3.2 調(diào)用數(shù)據(jù)庫表的結(jié)構(gòu) 17
3.3 系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖 19
3.4 各功能模塊： 19
第4章 系統(tǒng)實現(xiàn) 23
4.1 系統(tǒng)流程圖： 23
4.2登陸界面的實現(xiàn)： 26
4.3主界面的實現(xiàn)： 27
4.4風(fēng)險控制界面的實現(xiàn)： 29
4.5透支持卡人的特性分析的實現(xiàn)： 29
4.5.1 透支持卡人特征分析主畫面的實現(xiàn) 29
4.5.2 透支持卡人特征分析對比分析圖的實現(xiàn)： 31
4.5.3 透支持卡人特征分析輸出報表的實現(xiàn)： 32
4.6 透支持卡人年齡層次分析界面的實現(xiàn)： 32
4.6.1 透支持卡人年齡層次分析主界面的實現(xiàn)： 32
4.6.2 透支金額年齡層次分析對比分析圖的實現(xiàn)： 34
4.7 凍結(jié)/止付/掛失卡的比例分析的實現(xiàn)： 37
4.8 透支總量的對比分析的實現(xiàn)： 37
4.9 持卡人、擔(dān)保人的信用評估的實現(xiàn)： 37
第5章 信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)軟件說明書 40
5.1 軟件概述 40
5.2 功能 40
5.3 軟件安裝 40
5.3.1系統(tǒng)要求 40
5.3.2安裝前的準(zhǔn)備 40
5.3.3安裝 40
5.4 運行說明 40
第6章 對使用VB.NET建立本系統(tǒng)的展望 42
第7章 小結(jié) 43
參考文獻 44
附 錄 45
附錄A: 外文資料翻譯－原文部分： 45
附錄B: 外文資料翻譯－譯文部分： 50
前言
隨著中國金融體制改革的逐漸深入以及中國加入WTO，中國銀行業(yè)面臨著前所未有的競爭壓力。各銀行既通過開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，來提高自身的競爭力，也希望能夠發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢滿足客戶需求，提高客戶忠誠度、提高決策水平和效率。
貨幣的電子化發(fā)展趨勢使銀行卡成為商業(yè)銀行所提供的重要金融工具，在銀行業(yè)務(wù)量中占有越來越大的比重。銀行卡業(yè)務(wù)的開發(fā)、應(yīng)用、服務(wù)、管理的水準(zhǔn)直接關(guān)系到銀行的經(jīng)濟收益。多年來,大部分銀行在銀行卡業(yè)務(wù)開展方面投入了大量的人力與財力。目前，在全國范圍內(nèi)無論從地域、發(fā)卡量、設(shè)備裝機量方面都已構(gòu)成相當(dāng)大的規(guī)模，同時也積累了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。通過對銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，可以有效地為銀行進行銀行卡業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系管理、風(fēng)險管理、收益分析和績效評估等服務(wù)。從而可以為銀行識別不同的客戶群體，按照收益和風(fēng)險對客戶分類，確定目標(biāo)市場，實現(xiàn)差異化服務(wù)，并為銀行卡經(jīng)營管理決策分析提供準(zhǔn)確的信息。
客戶關(guān)系分析通過建立客戶單一的視圖，對客戶的基本情況、賬戶信息、交易數(shù)據(jù)等進行分析。根據(jù)客戶的屬性，從不同角度深層次分析客戶，確定不同客戶群的特征和行為。例如，分析持卡人的構(gòu)成，如性別、年齡、收入、地域等因素；按不同的客戶群分析不同人群的交易、消費行為和模式等；評估客戶的忠誠度；分析客戶服務(wù)的信息，對市場活動進行評估和分析。
風(fēng)險管理是識別、防范和控制銀行卡申辦和使用過程中的各種風(fēng)險，通過對客戶的資信評估，確定信用等級、分析透支情況、降低透支風(fēng)險等。其中資信評估是重要的部分，通過建立資信評估系統(tǒng)，對客戶進行信用等級分類。
本文介紹了信用卡分析系統(tǒng)的設(shè)計過程和具體實現(xiàn)步驟。采用SQL Server2000開發(fā)數(shù)據(jù)庫。有了數(shù)據(jù)庫的支持，再以VB為開發(fā)界面，開發(fā)信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，并提供用戶以圖形比較、文字報表的形式來觀察分析結(jié)果，既清晰又直觀。本系統(tǒng)開發(fā)的難點在于利用VB的數(shù)據(jù)環(huán)境來控制輸出相應(yīng)的數(shù)據(jù)報表，下文將對其實現(xiàn)過程做詳細的闡述。
第1章 信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)編程理論基礎(chǔ)
本系統(tǒng)的主要理論基礎(chǔ)的最重要的兩個部分就是信用卡風(fēng)險控制理論和數(shù)據(jù)庫理論。以下將詳細介紹這兩部分的技術(shù)細節(jié)。
1.1 風(fēng)險控制理論
1.1.1 信用卡風(fēng)險的類型和特點：
一 、風(fēng)險和信用卡風(fēng)險：
風(fēng)險是指發(fā)生損失的可能性。風(fēng)險越大發(fā)生實際損失的可能性就越大，但風(fēng)險并不等于現(xiàn)實的損失。
信用卡風(fēng)險是指發(fā)卡行、取現(xiàn)網(wǎng)點、特約商戶及持卡人在發(fā)卡、受理信用卡及使用信用卡等環(huán)節(jié)上出現(xiàn)的非正常情況而造成經(jīng)濟損失的可能性。
二、 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的特點：
由于信用卡業(yè)務(wù)涉及的面廣，其風(fēng)險產(chǎn)生的原因也較復(fù)雜，因此，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險是客觀存在的。其主要特點有：
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的涉及面廣。
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類繁多。
三、 信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險的類型：
由于信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險涉及面廣，發(fā)生的方式、方法是多種多樣的，風(fēng)險形成的原因也各不相同，其類型主要有以下幾種：
持卡人的信用風(fēng)險。
不良持卡人超額透支的風(fēng)險。
不法分子詐騙的風(fēng)險。
特約商戶操作不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。
發(fā)卡銀行內(nèi)部或外部勾結(jié)作案的風(fēng)險。
1.1.2 信用卡風(fēng)險管理的作用和手段：
一、信用卡風(fēng)險管理的作用：
信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險是一種客觀經(jīng)濟現(xiàn)象，無處不在，無時不有，不以人們的意志為轉(zhuǎn)移。發(fā)卡行必須加強風(fēng)險管理以降低風(fēng)險，減少損失。所謂信用卡風(fēng)險管理是指發(fā)卡行在經(jīng)營管理中對信用卡業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的風(fēng)險采取事前防范、事中控制、事后處理的管理工作。加強信用卡風(fēng)險管理對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人及執(zhí)整個社會都具有重要的作用。
實施信用卡管理的作用不外乎二個方面：一是風(fēng)險發(fā)生后的作用，二是風(fēng)險發(fā)生前的作用。由于本系統(tǒng)主要是模擬信用卡數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，主要是考慮到風(fēng)險發(fā)生前的防范，就不再描述風(fēng)險發(fā)生后的作用了。
在信用卡風(fēng)險發(fā)生之前，信用卡風(fēng)險管理的作用主要有：
以較低的風(fēng)險費用支出取得最佳風(fēng)險控制效果。
減少憂慮，增強使用，接受信用卡的安全感。
二、 信用卡風(fēng)險管理的手段:
發(fā)卡機構(gòu)信用卡風(fēng)險管理應(yīng)采取事前防范和事中控制并舉的措施，且應(yīng)在風(fēng)險發(fā)生后采取積極措施進行事后處理。
信用卡風(fēng)險的事前防范
信用卡風(fēng)險的事前防范包括信用卡風(fēng)險的回避和信用卡風(fēng)險的防范二種方法。
信用卡風(fēng)險的回避
信用卡風(fēng)險的防范
a.持卡人風(fēng)險防范
b.特約商戶風(fēng)險防范
c.發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險防范
d.對利用信用卡詐騙的風(fēng)險防范
信用卡風(fēng)險的事中控制
信用卡風(fēng)險的事中控制手段主要有以下幾種。
實現(xiàn)信用卡風(fēng)險的轉(zhuǎn)移
加強信用卡授權(quán)管理
加強信用卡透支和支付管理
信用卡風(fēng)險的事后處理
信用卡風(fēng)險發(fā)生后，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)采取積極措施進行事后處理，以減少風(fēng)險損失，盡量保護發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、特約商戶乃至保證人、保險公司的利益不受損失，并保持發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)定性、連續(xù)性。信用卡風(fēng)險事后處理的方法主要有
以下幾種。
建立風(fēng)險補償機制
持卡人拖欠透支款的處理
對信用卡詐騙的處理
1.2 數(shù)據(jù)庫理論
對數(shù)據(jù)庫的連接將通過ODBC接口，對數(shù)據(jù)庫的操作將使用ADO對象和結(jié)構(gòu)化查詢語言（SQL）。對于ADO對象的各種數(shù)據(jù)庫操作，在本系統(tǒng)中將要用到很多，對于結(jié)構(gòu)化查詢語言（SQL）的數(shù)據(jù)庫進行各項操作也都要用到。所以對這些技術(shù)的的理解程度和掌握程度要非常的熟練，運用自如。
1.2.1 ODBC連接數(shù)據(jù)庫
數(shù)據(jù)庫配置模塊在連接數(shù)據(jù)庫的時候，采用了ODBC設(shè)置數(shù)據(jù)源的文件DSN的方式，對各種可以使用ODBC連接的數(shù)據(jù)庫都能與其連接；
應(yīng)用ODBC進行應(yīng)用程序的開發(fā)，需要了解ODBC的一些含義和特點：
ODBC（Open Database Connectivity）是被人們廣泛接受的用于數(shù)據(jù)庫訪問的應(yīng)用程序編程接口。對于數(shù)據(jù)庫API，它以X/Open和ISO/IEC的Call-Level Interface(CLI)規(guī)范為基礎(chǔ)，并使用結(jié)構(gòu)化查詢語言（SQL）作為其數(shù)據(jù)庫訪問語言。ODBC是為最大的互用性而設(shè)計的，即一個應(yīng)用程序用相同的源代碼訪問不同的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)(DBMS)的能力。數(shù)據(jù)庫應(yīng)用程序在ODBC接口中調(diào)用函數(shù)，ODBC接口在叫做驅(qū)動程序的針對數(shù)據(jù)庫的模塊中實現(xiàn)。驅(qū)動程序的使用使應(yīng)用程序從具體的數(shù)據(jù)庫調(diào)用中隔離開來，因為驅(qū)動程序在運行時才加載，所以，用戶只需要增加一個新的驅(qū)動程序來訪問新的DBMS，沒有必要重新編譯或者重新鏈接應(yīng)用程序。
建立ODBC是為了提供統(tǒng)一的方法，來訪問不同的或相異(heterogeneous)的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)。ODBC定義標(biāo)準(zhǔn)SQL語法。應(yīng)用程序可以使用ODBC或具體DBMS的語法來提交語句。如果語句使用與具體DBMS不同的ODBC語法，在把它發(fā)送到數(shù)據(jù)源之前，驅(qū)動程序轉(zhuǎn)換它。然而，這樣轉(zhuǎn)換非常少，因為大多數(shù)DBMS都已經(jīng)使用SQL語法。
ODBC總體結(jié)構(gòu)有四個組件：
● 應(yīng)用程序。執(zhí)行處理并調(diào)用ODBC函數(shù)，以提交SQL語句并檢索結(jié)果。
● Driver Manager。根據(jù)應(yīng)用程序加載并卸載驅(qū)動程序。處理ODBC函數(shù)調(diào)用，或把它們傳送到驅(qū)動程序。
● 驅(qū)動程序。處理ODBC函數(shù)調(diào)用，提交SQL請求到一個指定的數(shù)據(jù)源，并把結(jié)果返回到應(yīng)用程序。如果有必要，驅(qū)動程序修改一個應(yīng)用程序請求，以使請求與相關(guān)的DBMS支持的語法一致。
● 數(shù)據(jù)源。包括用戶要訪問的數(shù)據(jù)及其相關(guān)的操作系統(tǒng)、DBMS及用于訪問DBMS的網(wǎng)絡(luò)平臺（如果有的話）。
1.2.2 結(jié)構(gòu)化查詢語言基礎(chǔ)
本系統(tǒng)最主要的兩方面技術(shù)其中最基本的一個便是數(shù)據(jù)庫的操作，對數(shù)據(jù)庫模塊的操作功能需要對結(jié)構(gòu)化查詢語言（SQL）進行深入的了解。
先要了解結(jié)構(gòu)化查詢語言（SQL）的一些含義和特點：
這是一種允許用戶在特定需要的基礎(chǔ)上訪問數(shù)據(jù)，需要給他們提供解釋他們的要求的語言。對數(shù)據(jù)庫來說，一個簡單的要求被定義為一個查詢；這樣的一種語言叫做查詢語言。為此目的開發(fā)了許多查詢語言，但它們中只有一個成了最流行的：結(jié)構(gòu)化查詢語言，它是IBM于1970年研制的。1986年SQL成了一個ANSI標(biāo)準(zhǔn)，并于1987年成為ISO標(biāo)準(zhǔn)；目前它廣泛應(yīng)用于數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)中。
1.2.3 ADO對象的數(shù)據(jù)庫操作
在本系統(tǒng)中，對數(shù)據(jù)庫的操作使用了ADO對象。ADO的含義和特點如下：
Microsoft® ActiveX® Data Objects (ADO) 使您的客戶端應(yīng)用程序能夠通過 OLE DB 提供者訪問和操作在數(shù)據(jù)庫服務(wù)器中的數(shù)據(jù)。ADO 支持用于建立基于客戶端/服務(wù)器和 Web 的應(yīng)用程序的主要功能。其主要優(yōu)點是易于使用、高速度、低內(nèi)存支出和占用磁盤空間較少。ADO 同時具有遠程數(shù)據(jù)服務(wù) (RDS) 功能，通過 RDS 可以在一次往返過程中實現(xiàn)將數(shù)據(jù)從服務(wù)器移動到客戶端應(yīng)用程序或 Web 頁、在客戶端對數(shù)據(jù)進行處理然后將更新結(jié)果返回服務(wù)器的操作。ADO 提供執(zhí)行以下操作的方式：
連接到數(shù)據(jù)源。同時，可確定對數(shù)據(jù)源的所有更改是否已成功或沒有發(fā)生。
指定訪問數(shù)據(jù)源的命令，同時可帶變量參數(shù)，或優(yōu)化執(zhí)行。
執(zhí)行命令。
如果這個命令使數(shù)據(jù)按表中的行的形式返回，則將這些行存儲在易于檢查、操作或更改的緩存中。
適當(dāng)情況下，可使用緩存行的更改內(nèi)容來更新數(shù)據(jù)源。
提供常規(guī)方法檢測錯誤（通常由建立連接或執(zhí)行命令造成）。
在典型情況下，需要在編程模型中采用所有這些步驟。但是，由于 ADO 有很強的靈活性，所以最后只需執(zhí)行部分模塊就能做一些有用的工作。例如：將數(shù)據(jù)從文件直接存儲到緩存行，然后僅用 ADO 資源對數(shù)據(jù)進行檢查。
以下元素是 ADO 編程模型中的關(guān)鍵部分： ● 連接 通過“連接”可從應(yīng)用程序訪問數(shù)據(jù)源，連接是交換數(shù)據(jù)所必需的環(huán)境。通過如 Microsoft® Internet Information Server 作為媒介，應(yīng)用程序可直接（有時稱為雙層系統(tǒng)）或間接（有時稱為三層系統(tǒng)）訪問數(shù)據(jù)源。 對象模型使用 Connection 對象使連接概念得以具體化。Connection 對象用于指定專門的提供者和任意參數(shù)。
● 命令 通過已建立的連接發(fā)出的“命令”可以某種方式來操作數(shù)據(jù)源。一般情況下，命令可以在數(shù)據(jù)源中添加、刪除或更新數(shù)據(jù)，或者在表中以行的格式檢索數(shù)據(jù)。 對象模型用 Command 對象來體現(xiàn)命令概念。Command 對象使 ADO 能夠優(yōu)化對命令的執(zhí)行。
● 參數(shù)
通常，命令需要的變量部分即“參數(shù)”可以在命令發(fā)布之前進行更改。例如，可重復(fù)發(fā)出相同的數(shù)據(jù)檢索命令，但每一次均可更改指定的檢索信息。參數(shù)對執(zhí)行其行為類似函數(shù)的命令非常有用，這樣就可知道命令是做什么的，但不必知道它如何工作。例如，可發(fā)出一項銀行過戶命令，從一方借出貸給另一方。可將要過戶的款額設(shè)置為參數(shù)。 對象模型用 Parameter 對象來體現(xiàn)參數(shù)概念。
● 記錄集
如果命令是在表中按信息行返回數(shù)據(jù)的查詢（行返回查詢），則這些行將會存儲在本地。
對象模型將該存儲體現(xiàn)為 Recordset 對象。但是，不存在僅代表單獨一個 Recordset 行的對象。
記錄集是在行中檢查和修改數(shù)據(jù)最主要的方法。
● 字段
一個記錄集行包含一個或多個“字段”。如果將記錄集看作二維網(wǎng)格，字段將排列構(gòu)成“列”。每一字段（列）都分別包含有名稱、數(shù)據(jù)類型和值的屬性，正是在該值中包含了來自數(shù)據(jù)源的真實數(shù)據(jù)。
對象模型以 Field 對象體現(xiàn)字段。
要修改數(shù)據(jù)源中的數(shù)據(jù)，可在記錄集行中修改 Field 對象的值，對記錄集的更改最終被傳送給數(shù)據(jù)源。
● 錯誤
錯誤隨時可在應(yīng)用程序中發(fā)生，通常是由于無法建立連接、執(zhí)行命令或?qū)δ承顟B(tài)（例如，試圖使用沒有初始化的記錄集）的對象進行操作。
對象模型以 Error 對象體現(xiàn)錯誤。
● 屬性
每個 ADO 對象都有一組唯一的“屬性”來描述或控制對象的行為。
屬性有兩種類型：內(nèi)置和動態(tài)。內(nèi)置屬性是 ADO 對象的一部分并且隨時可用。動態(tài)屬性則由特別的數(shù)據(jù)提供者添加到 ADO 對象的屬性集合中，僅在提供者被使用時才能存在。
對象模型以 Property 對象體現(xiàn)屬性。
● 集合
ADO 提供“集合”，這是一種可方便地包含其他特殊類型對象的對象類型。使用集合方法可按名稱（文本字符串）或序號（整型數(shù)）對集合中的對象進行檢索。
● 事件
“事件”是對將要發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生的某些操作的通知。一般情況下，可用事件高效地編寫包含幾個異步任務(wù)的應(yīng)用程序。
對象模型無法顯式體現(xiàn)事件，只能在調(diào)用事件處理程序例程時表現(xiàn)出來。
ADO 的目標(biāo)是訪問、編輯和更新數(shù)據(jù)源，而編程模型體現(xiàn)了為完成該目標(biāo)所必需的系列動作的順序。ADO 提供類和對象以完成以下活動：
● 連接到數(shù)據(jù)源 (Connection)，并可選擇開始一個事務(wù)。
● 可選擇創(chuàng)建對象來表示 SQL 命令 (Command)。
● 可選擇在 SQL 命令中指定列、表和值作為變量參數(shù) (Parameter)。
● 執(zhí)行命令 (Command、Connection 或 Recordset)。
● 如果命令按行返回，則將行存儲在緩存中 (Recordset)。
● 可選擇創(chuàng)建緩存視圖，以便能對數(shù)據(jù)進行排序、篩選和定位 (Recordset)。
● 通過添加、刪除或更改行和列編輯數(shù)據(jù) (Recordset)。
● 在適當(dāng)情況下，使用緩存中的更改內(nèi)容來更新數(shù)據(jù)源 (Recordset)。
● 如果使用了事務(wù)，則可以接受或拒絕在完成事務(wù)期間所作的更改。結(jié)束事務(wù) (Connection)。
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