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關(guān)于我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因分析
論文關(guān)鍵詞：誠信；成因
論文摘要：保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因進行了深入分析，并提出加強誠信建設(shè)的建議。
眾所周知，負債經(jīng)營是保險業(yè)的基本特征，如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險業(yè)的信心，切斷涌向保險業(yè)的資金鏈條，動搖保險業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，良好的信用是保險業(yè)的生命線。但目前誠信問題卻成為我國保險業(yè)發(fā)展的桎梏。
一、我國保險業(yè)誠信建設(shè)的現(xiàn)狀
目前我國保險業(yè)在快速發(fā)展的同時，市場出現(xiàn)了一些違背誠信原則的現(xiàn)象。一些保險公司利用信息優(yōu)勢和保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強的特點，在個別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營，支付過高的手續(xù)費、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的聲譽。而不少保險代理人在利益驅(qū)動下，許諾虛假的高回報率，回避說明保險中的免責條款，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；還會出現(xiàn)撕單、埋單、私吞或挪用保費、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時不履行如實告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠信和法律的行為對保險業(yè)的發(fā)展已造成了嚴重的損害。
二、我國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀的成因
1.制度缺陷
制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（1）社會信用體系不完善
從誠信的保障機制來看，社會信用體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權(quán)益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會；而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信用基礎(chǔ)薄弱，信用的保證主要是基于人的道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅(qū)動下，出現(xiàn)了利己主義動機，產(chǎn)生違反誠信原則的道德風險。
（2）保險信用法規(guī)建設(shè)滯后
盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進展，但與高速發(fā)展的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現(xiàn)，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規(guī)失信卻增加收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
（3）保險誠信管理制度缺失
目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信能力。而我國現(xiàn)行的保險代理人制度是一種松散的經(jīng)濟利益關(guān)系，委托人無法實現(xiàn)對代理人合理有效的激勵和約束，進而導(dǎo)致代理人偏離委托人的目標，為追求自身利益而產(chǎn)生各種有損委托人和投保人利益的行為。如員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。
2.信息不對稱
信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。
（1）對于人而言
潛在的投保人總是比保險人更了解保險標的風險狀態(tài)，保險雙方存在信息差別。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區(qū)別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適合于投保人的保費水平，其最終結(jié)果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅(qū)逐”出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國《保險法》采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與否無從評估，致使保險人難以根據(jù)投保標的的真實風險狀況確定是否承保或應(yīng)以什么樣的條件承保。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。
（2）對于投保人而言
由于保險商品復(fù)雜多變，保險服務(wù)參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人（被保險人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以了解保險公司的真實經(jīng)營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險是要式合同，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所含專業(yè)詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。
（3）對于保險代理人而言
目前，對員的考核以業(yè)績?yōu)橹鳌蚪饘嵭惺灼跇I(yè)務(wù)傭金和續(xù)期業(yè)務(wù)傭金相結(jié)合（首期業(yè)務(wù)傭金較高，續(xù)期傭金則逐年遞減）、代理人的違規(guī)成本太低、缺乏長效激勵機制等，這極大地誘發(fā)了代理人的風險。在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅(qū)使下，保險代理人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)；片面夸大保險產(chǎn)品的增值功能，甚至誤導(dǎo)投保人等等。這些問題的產(chǎn)生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。
三、對策建議
首先應(yīng)健全誠信法規(guī)制度，從法律高度保護誠實守信行為，從保險條款、方面加強監(jiān)管，嚴厲懲戒毀約失信行為，在保險業(yè)內(nèi)形成“有信者昌，無信者痛”的氛圍；其次，在完善我國信用體系的同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)加強對保險行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險從業(yè)人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業(yè)秘密的信息應(yīng)能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機制，建立規(guī)章制度，尤其要在保險監(jiān)管機構(gòu)的干預(yù)下健全和規(guī)范我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方發(fā)達國家成熟的保險市場的保險技術(shù)和運營策略，對風險進行精確的分類和測算，設(shè)計不同類型的合同，將不同風險的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵，從而和控制道德風險，以防止被保險人的欺詐行為。
參考文獻：[1]吳定富.加強誠信建設(shè)促進保險業(yè)健康發(fā)展[R].世界經(jīng)濟發(fā)展大會報告.
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