個人創業貸款3大竅門:創業路變順暢

　　創業貸款：活用政策積極申請

　　青島的個體戶王先生，年初看準了青島大學附近的公寓市場，打算在附近租3套民房，裝修后出租給學生。按照預算，裝修以及購置簡單家具的開支3萬元，3套房子預付租金共需2萬元，總的啟動資金為5萬元。由于積蓄有限，他去找一位在青島農行從事信貸工作的朋友幫忙，在朋友的指點下，他以自住的住房作抵押，到農行辦理了該行退出的個人創業貸款。依靠這筆創業貸款，劉先生的公寓很快開了張，扣除貸款利息等開支，每月的房租凈收益在3000元左右。

　　創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，一般可獲得單筆最高50萬元的貸款支持;對創業達到一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年;為了支持下崗職工創業，有的銀行對他們的創業貸款的利率進行適當下浮;許多地區政府和銀行部門聯合推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息。

　　抵押貸款：產權預押收益自取

　　李先生原本自家經營日用百貨，后來他打算購置某黃金地段的沿街商業房一處，但房價至少要70萬，他費盡周折也只籌借到了45萬，在朋友的建議下，他找到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進行價值評估后，銀行同他簽署了擬購房子抵押的協議，并向他提供了商用房抵押貸款30萬，期限為10年。順利地接手后，他很快就將房子出租，由于地段很好，每月租金和還貸的利差讓他穩穩收入2500元。

　　抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產權證明，特別是對于房屋按揭和汽車貸款，房子你可以用著，汽車你也可以開著，不過嚴格地說，這些產權已經抵押給銀行了，你擁有的只是使用權。目前，車抵押貸款一般不超過購車款的80%，貸款期限最長不超過5年。房屋抵押貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。

　　質押貸款：挖掘資源充分利用

　　劉女士想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店，根據合作協議，她需要9.9萬元的啟動費用。她手中現金只有4萬元，但在有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失。在銀行理財師的建議指導下，她辦理了定單質押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創業資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。

　　目前，銀行設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質押的個人貸款。目前較普遍的是存單、國庫券質押。存單質押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押面額的80%，在銀行網點當天即可取得貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債面額的90%;貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。

　　另外，如果征得親友的書面同意，并同時出示本人和親友的有效身份證件，還可以用親友的憑證式國債辦理質押貸款。

　　不過需要指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據情況采取扣收抵押、質押物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會遭到“封殺”。

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　　貸款之外2條融資渠道

　　目前，中小工商戶除了銀行貸款的融資渠道外，主要還有典當貸款和民間貸款兩條渠道：

　　典當貸款是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式從典當行取得臨時貸款的一種融資方式。典當物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現時市場零售價的50%-80%估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續當手續。典當貸款不受貸款額度限制，是一條簡便、快捷、安全、可靠的融資渠道。

　　民間貸款，主要是向親戚、朋友借錢或者地下錢莊貸款。以解決生產經營、商品貿易、農用機具、承包土地、農貿交易等大宗費用以及個體工商戶等生產經營資金不足。民間借貸的利率較高，借貸的期限多由借貸雙方視資金周轉情況商定，手續簡單快捷，多數僅憑口頭承諾，或經中間人，或憑關系即可成交，不過現在則需正式簽約立據，并有中保人，數額較大的還需要以房產證等實物作抵押。但是，民間貸款也存在很多問題如：利率高、風險大、有盲目性、規范性差、不利于金融秩序穩定等。

　　個體工商戶幾種主要融資途徑對比

　　融資來源規范性風險性時效性對象手續期限

　　銀行貸款最強最小一般權利抵押繁瑣1-10年

　　民間貸款不強最高較強口頭、實物最簡單不固定

　　典當貸款較強較小最強物權抵押簡單不固定，一般為短期