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保險(xiǎn)公司償付能力不足怎么辦2017
保險(xiǎn)公司的償付能力，簡(jiǎn)而言之就是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。保險(xiǎn)公司最大的債主就是簽訂了保險(xiǎn)合同的投保人，償付能力其實(shí)就是給被保險(xiǎn)人或受益人支付賠償或給付保險(xiǎn)金的能力。下面是yjbys小編為大家?guī)?lái)的保險(xiǎn)公司償付能力的知識(shí)，歡迎閱讀。
什么是償付能力?
消費(fèi)者花錢買各種人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，就是希望在發(fā)生理賠時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向我們給付保險(xiǎn)金。一般情況下，買了保險(xiǎn)后，短則幾小時(shí)幾個(gè)月，長(zhǎng)則幾十年之后才可能找保險(xiǎn)公司理賠。此時(shí)，保險(xiǎn)公司能不能依約賠償或給付保險(xiǎn)金，就取決于保險(xiǎn)公司的償付能力。
保險(xiǎn)公司的償付能力，簡(jiǎn)而言之就是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。保險(xiǎn)公司最大的債主就是簽訂了保險(xiǎn)合同的投保人，償付能力其實(shí)就是給被保險(xiǎn)人或受益人支付賠償或給付保險(xiǎn)金的能力。這種償付能力是通過一系列的指標(biāo)來(lái)體現(xiàn)的，其中重要的一個(gè)就是償付能力充足率，即資本充足率，它是指保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與最低資本的比率。實(shí)際資本是“認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額”。這個(gè)“償付能力充足率”最少要大于100%。比率越大表明保險(xiǎn)公司的償付能力越強(qiáng)。
保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，定了幾個(gè)“臺(tái)階”，把償付能力充足率低于100%叫不足類公司，償付能力充足率在100%～150%叫充足I類公司，超過150%的叫充足II類公司。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，償付能力充足率數(shù)字越大，在索賠或者領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，兌現(xiàn)越有保證。反之，這個(gè)數(shù)字越小，例如小于100%，就意味著此刻保險(xiǎn)公司認(rèn)可的資本減去認(rèn)可的負(fù)債的差額，小于最低資本，那么這家公司正常經(jīng)營(yíng)就有困難了。
什么影響償付能力?
保險(xiǎn)公司的償付能力受到多種因素的影響。其主要的因素包括以下幾個(gè)方面。
實(shí)際資本的數(shù)額
保險(xiǎn)公司開業(yè)時(shí)按照保險(xiǎn)法的要求，最少要2億元人民幣的資本。在經(jīng)營(yíng)過程中資本是會(huì)不斷變動(dòng)的。保險(xiǎn)公司可以增加資本，也可以將經(jīng)營(yíng)盈余的一部分轉(zhuǎn)增資本，也會(huì)有其他投資者進(jìn)入，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用也可以有收益，這些情況下都會(huì)使實(shí)際資本不斷增多。但如果經(jīng)營(yíng)不善保費(fèi)規(guī)模太小、保單精算不合理、經(jīng)營(yíng)成本太高等，就會(huì)出現(xiàn)虧損，也可能投資失敗，都會(huì)導(dǎo)致實(shí)際資本數(shù)額不足。
投資收益和責(zé)任準(zhǔn)備金
保險(xiǎn)公司有大量的資本和責(zé)任準(zhǔn)備金，這些資金中的一部分是可以存銀行也可以在股市、債市等貨幣或資本市場(chǎng)上投資，其收益可以提取一部分作為公積金。公積金增多，實(shí)際資本就多，償付能力就會(huì)增強(qiáng)。
保險(xiǎn)公司為了將來(lái)在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故受到損失或保險(xiǎn)期滿履行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，必須將保險(xiǎn)費(fèi)的大部分，按照精算要求和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金。如果準(zhǔn)備金提取不足，就會(huì)影響償付能力。
資產(chǎn)與負(fù)債相匹配
保險(xiǎn)公司對(duì)所有被保險(xiǎn)人的債務(wù)，也就是將來(lái)履行的賠償或給付責(zé)任的期限有長(zhǎng)有短，長(zhǎng)的持續(xù)幾十年(例如終身養(yǎng)老保險(xiǎn))，短的幾天或一年(例如一年期的車險(xiǎn))。所以保險(xiǎn)公司在安排資金的投資時(shí)，需要和承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的期限相匹配。如果匹配不好，該給保戶賠償或給付保險(xiǎn)金了，公司的流動(dòng)資金不足，償付能力也會(huì)出問題，也會(huì)因此引起擠提、退保等問題。
經(jīng)營(yíng)策略
保險(xiǎn)公司如果急于擴(kuò)大市場(chǎng)分額，不計(jì)成本地拼搶展業(yè)管道，導(dǎo)致大量地利差損(投資賺的錢少于保單精算時(shí)設(shè)定的利率，以及給保戶的分紅)、費(fèi)差損(實(shí)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用高于預(yù)期)，這就會(huì)使保險(xiǎn)公司虧損，償付能力自然受到影響。
償付能力不足的原因
一般來(lái)說(shuō)，償付能力不足主要是保險(xiǎn)投資的成功與否和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針及交易成本高低。目前的保險(xiǎn)公司，有些急于保費(fèi)上規(guī)模，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，在競(jìng)爭(zhēng)銀行保險(xiǎn)、銀郵保險(xiǎn)的代理渠道中，爭(zhēng)相提高手續(xù)費(fèi)，增加名目繁多的費(fèi)用(吉利費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等)。據(jù)調(diào)查，三年期繳的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)有的高達(dá)9%以上，加上保險(xiǎn)公司自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，其成本之高可想而知。表面上看起來(lái)這家保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)了100%、200%，其實(shí)表面的繁榮之下潛藏風(fēng)險(xiǎn)。
如果投資狀況較好，承保虧損可以通過資金運(yùn)用的收益賺回來(lái)，但投資收益不好的當(dāng)下，要用投資收益抵償承保虧損就比較困難了。加之有些公司的資本金不多，增加資本也不是那么容易，承受能力有限，償付能力就會(huì)出現(xiàn)不足。
另外，從2015年下半年以來(lái)，資本市場(chǎng)不景氣，股市債市都很疲軟，股指持續(xù)低企，房地產(chǎn)市場(chǎng)在經(jīng)過一年的瘋狂上漲之后被嚴(yán)厲調(diào)控。加之世界經(jīng)濟(jì)普遍的增長(zhǎng)乏力，美元加息導(dǎo)致世界大部分的貨幣開始進(jìn)入貶值通道，保險(xiǎn)公司的投資收益不高。這種情況就是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益率不高。據(jù)報(bào)道，2016年上半年保險(xiǎn)公司平均投資收益率只有2.47%。相比去年的5.16%低了很多。在成本增加和收益減低的雙重?cái)D壓下，個(gè)別保險(xiǎn)公司的償付能力出現(xiàn)問題也不奇怪。
償付能力不足怎么辦?
由于保險(xiǎn)公司償付能力不足，事關(guān)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性，也就是關(guān)系到每個(gè)被保險(xiǎn)人利益，因此，對(duì)于償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管部門就要采取一系列措施。
根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，監(jiān)管部門可以采取的主要措施包括：責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅;限制董事、高級(jí)管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平;限制商業(yè)性廣告;限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù);責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購(gòu)置;限制資金運(yùn)用渠道;調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員;直到接管。
采取這些措施，就是為了讓保險(xiǎn)公司想辦法增加資本和實(shí)際資產(chǎn)，限制包括董事、高管門的薪酬和股東分紅，減少其他的業(yè)務(wù)成本開支，期望能通過這些途徑，提高償付能力充足率，防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和帶來(lái)更嚴(yán)重的后果。這既是保證保險(xiǎn)公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的需要，更是幫助被保險(xiǎn)人去監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司，維護(hù)消費(fèi)者的根本利益。
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