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家庭保險理財規(guī)劃方法
古埃及金字塔歷經(jīng)風雨數(shù)千年不倒，主要在于它的結構：底層寬大、牢固，只有最上層才是尖的。理財金字塔的道理也是如此，它是搭建個人和家庭理財結構的一種有效方法。下面是小編為大家分享家庭保險理財規(guī)劃方法，歡迎大家閱讀瀏覽。
構建家庭理財金字塔
一個現(xiàn)代城市的標準家庭，一般由夫妻兩人和一個小孩組成。當然，這樣的三口之家一般還會外延至夫妻雙方的父母。像這樣的家庭應該如何做好保險理財規(guī)劃，合理“避險”，從而為家庭理財金字塔打好基石呢?
目前，老百姓在對待理財?shù)膽B(tài)度上兩極分化。保守型的極其保守，除了銀行，不愿意了解和參與其它投資方式，資產(chǎn)在通貨膨脹侵蝕下縮水;激進的則過于激進，大部分資金都投入股市，心情隨著大盤、股票的波動而波動，資產(chǎn)也如過山車般不穩(wěn)定。
古埃及金字塔歷經(jīng)風雨數(shù)千年不倒，主要在于它的結構：底層寬大、牢固，只有最上層才是尖的。理財金字塔的道理也是如此，它是搭建個人和家庭理財結構的一種有效方法。
如何搭建理財金字塔?
在搭建理財金字塔的時候，應注意以下幾點：
第一，工薪階層理財注重基礎，以穩(wěn)健理財為主。
對于絕大多數(shù)的工薪家庭而言，沒有過多的資金用于投資理財，重點還在于夯實基礎，先做積累，同時用很少的資金去參與高風險投資，如果執(zhí)意冒險可能要付出慘痛的代價。
第二，中產(chǎn)階層，應增加資產(chǎn)配置。
對于生活無憂的中產(chǎn)階層，應增加資產(chǎn)配置種類，分散風險，穩(wěn)步提高收益，或請理財規(guī)劃人員協(xié)助。
第三，高端人群。
高端人群則適合由高級理財規(guī)劃師，甚至委托投資公司等來安排、運作。
理財“金字塔”中的保險
保險之所以在基礎的層級中，是因為其具有重要性，但卻往往容易被人們忽視。沒有保險的理財金字塔就好比樓房建立在沙灘上，隨時可能倒塌。也許一場疾病、一次事故，就讓人們傾家蕩產(chǎn)。
保險的主要作用是當人身或財產(chǎn)發(fā)生損失時，能夠獲得相應的賠償，最大限度地降低損失。以人身保險為例，一個人生病住院了，那么他要花費治療費用。這筆費用如果不能得到補償，則必然要動用家庭儲蓄;如果這個人得的是重大疾病，除了要花費大筆治療費用，還會影響到工作、收入，如果不能得到補償，則要動用更多的家庭儲備。所以沒有保險的理財金字塔，很容易倒塌。
保險主要分為社會保險和商業(yè)保險兩種。
社會保險只是滿足人們一些基本需求，如社會基本醫(yī)療保險、社會基本養(yǎng)老保險、農(nóng)村合作醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險等等。商業(yè)保險的種類繁多，是社會保險的重要補充，應更加重視。但具體怎么買、買多少，還是要和保險代理人多溝通。
雙十原則：
保險購買的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10倍的年收入可以幫助一個家庭渡過可能的危機。確定了重點保障對象之后，再根據(jù)家庭的實際經(jīng)濟情況確定保費預算，一般來說，年交保費的預算占整個家庭的10%-15%左右時比較科學的，最高不超過20%。
家庭購買保險的順序
第1張保單：為意外買單
第2張保單：為健康買單
第3張保單：“人生增值保單”
第1張保單：為意外買單
誰也不知道，意外和明天哪一個先到。一旦遭遇意外，家人生活誰來保障?意外險的保障范圍：意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對人生最壞后果的最直接的賠付。無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對父母、愛人和孩子負責。
第2張保單：為健康買單
生老病死，其實這個順序倒過來就是購買保險的順序。一場大病，直接的醫(yī)療費用在30萬至50萬之間，康復也會多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險有兩種。第一種是終身壽險+附加提前給付重大疾病保險，第二種就是終身重疾主險。
年齡越大，風險越高，保費也就越高。因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。
第3張保單：“人生增值保單”
這里說的“人生增值保單”是個籠統(tǒng)的概念，種類包含很多，但歸納起來都是解決“死亡”和“大病”這兩大問題之后的保障。比如養(yǎng)老保險、子女教育保險、投連險和萬能險，如果您上述保險都具備了，又有一定閑錢，就可以考慮這類保險了。這類保險具有一定投資風險，需要對風險有一定承受能力的家庭購買，但同時這類保險具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財富，是意外風險保障足額之外的一種選擇。
家庭財務規(guī)劃中，保險是基礎。
這是因為保險作為一種風險管理工具，可以防范不確定性風險的發(fā)生對家庭帶來的財務沖擊。保險是每個家庭必不可少的理財工具之一，是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。
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