什么才是合理的民間借貸?
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合法的民間借貸受法律保護(hù)。所謂合法的民間借貸是指公民個(gè)人與個(gè)人之間，或者公民個(gè)人與企業(yè)及其他組織之間，出于自愿原則的借貸。
(1)合法的民間借貸必須是雙方當(dāng)事人之間自愿的借貸。
一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，屬于可撤銷合同，經(jīng)行使撤銷權(quán)后應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。借貸關(guān)系無(wú)效的原因是由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金;借貸關(guān)系無(wú)效的原因是由債務(wù)人的行為引起的，除了返還本金外，還應(yīng)當(dāng)參照銀行同類貸款利率給付利息。
(2)合法的民間借貸出借的資金必須屬于出借人所有或者擁有支配權(quán)的.自有資金。
不屬于出借人所有或出借人沒(méi)有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)所形成的借貸關(guān)系無(wú)效，不受法律保護(hù)。
(3)合法的民間借貸禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。
(4)合法的民間借貸的利息不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定的上限(銀行同期貸款利率的四倍)，超過(guò)部分無(wú)效。
目前法律認(rèn)定“高利貸”的下限是央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍。
因此，所謂“高利貸”是指超過(guò)央行基準(zhǔn)貸款利率四倍的那部分利息。“高利貸”不受法律保護(hù)，并非全部不受保護(hù)，而是指超過(guò)央行基準(zhǔn)利率4倍的部分才不受保護(hù);本金和沒(méi)有超過(guò)4倍的利息部分是受法律保護(hù)的。
比如央行中長(zhǎng)期(1-3年)貸款的年利率5.4%，四倍就是21.6%。因此，民間借貸的最高利率為21.6%，超過(guò)部分屬于“高利貸”。
(5)合法的民間借貸的目的必須合法，不得為他人從事非法活動(dòng)提供借貸。
出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，如違法提供賭資、提供走私資金、為涉嫌犯罪的人提供逃跑的資金等，其借貸關(guān)系不予保護(hù);對(duì)雙方的違法借貸行為，可收繳財(cái)產(chǎn)、罰款、拘留;涉嫌犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
(6)合法的民間借貸不包括企業(yè)之間借貸，企業(yè)之間借貸不屬于民間借貸范疇。
企業(yè)之間的借貸因違反金融法規(guī)而屬于無(wú)效。
(7)其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為無(wú)效。
如，企業(yè)以借貸名義向職工、社會(huì)非法集資的行為無(wú)效;企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款的行為無(wú)效，“做會(huì)”的行為無(wú)效等
出借人務(wù)必了解哪些借貸行為違反法律規(guī)定，屬于無(wú)效借貸行為。無(wú)效的借貸行為不僅不受法律保護(hù)，如果涉嫌犯罪的，還有可能承擔(dān)刑事法律責(zé)任。
如：明知是販毒的人而提供販毒的資金、明知吸毒的人而提供吸毒資金、明知他人涉嫌犯罪正準(zhǔn)備逃跑而提供逃跑的路費(fèi)，等等，這類行為均涉嫌犯罪，不僅借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，還要承擔(dān)刑事責(zé)任。
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