關于巧用公積金輕松還房貸
小王最近向銀行申請了一筆50萬元（公積金貸款20萬元，商業貸款30萬元）、30年期的組合貸款。但貸了款以后，小王就把住房公積金忘了，他認為住房公積金一個月也就幾百塊錢，起不了什么作用。經過同事點撥，他才打電話到貸款銀行咨詢，銀行業務員告訴小王，利用自己繳存的住房公積金還貸，可以大大減輕供款的壓力。
銀行業務員告訴他，按規定，住房公積金屬政策性住房金融，資金實行封閉運作，使用限于提取和貸款，在繳存職工之間調劑余缺，形成互助機制。為了方便職工用繳存的'住房公積金歸還貸款，減輕職工購房負擔，上海市住房公積金管理中心早在2004年就推出了兩種用住房公積金歸還住房貸款的還款方式（俗稱“沖還貸”）。一種是“逐月還款法”，即每月直接從借款人公積金賬戶中提取用于歸還當月貸款本息的辦法。比如小王的貸款月供是2824．57元，他公積金戶頭里已經有了2萬元的存款，如果把2萬元逐月用來抵扣貸款的話，那他就有7個月可以不用出錢還貸款了；另一種是“一次性還款法”，用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額后，按照提取還貸后的剩余貸款本金和剩余還款期限重新計算后的月還款額繼續按月還款的辦法。也就是說小王可以把2萬元的存款進行部分提前還貸，這樣每個月的還款額就可以相應減少一些。
聽完咨詢，小王對到底應該選擇哪種還款方式作了精心比較：一次性還款法。相當于借款人每年做一次部分提前還款，然后按照剩余本金和還款期限重新計算后的月還款額繼續按月還款，隨著還款次數的增加，一般可以提前若干年結清全部貸款。
逐月還款法。由于一開始借款人賬戶里有部分節余資金，所以第一年幾乎不用支付現金，當節余資金用盡以后，每個月還款額與繳存額之間的差額就需要自己支付了，隨著繳存額的逐年上調，當若干年以后繳存額大于月還款額時，就又不用自己付款了。
公積金貸款20萬元，商業貸款30萬元:貸款30年，在利率不變的情況下，每月正常還款，整個還款期內共計需要支付利息51．68萬元。如果選擇“一次性還款法”，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，第一次提前還款2萬元以后，按照住房公積金月繳額每年增加15％計算，可以在第15年左右結清其全部住房貸款，減少約一半的利息支出。
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