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商業(yè)生育保險(xiǎn)：羊水栓塞可以賠
不久之前，湖南湘潭產(chǎn)婦張某因羊水栓塞引發(fā)多器官功能衰竭，最終因搶救無效死亡的事件，也讓號(hào)稱“產(chǎn)婦分娩頭號(hào)病癥”的羊水栓塞，上了各大社交網(wǎng)站的頭條。與此同時(shí)，生育保險(xiǎn)也成為了一時(shí)的話題。
但是生育保險(xiǎn)卻有著很多“不為人知”的秘密：羊水栓塞，哪些保險(xiǎn)可以賠?已經(jīng)懷孕3個(gè)月了，還可以購買商業(yè)生育保險(xiǎn)嗎?在單位工作不到1年，能享受生育保險(xiǎn)的報(bào)銷嗎? 赴美生子可以在國內(nèi)買生育保險(xiǎn)嗎?
商業(yè)生育保險(xiǎn)：
羊水栓塞可以賠
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年我國全年的出生人口為1635萬人，平均每天有44795人出生。而由于傳統(tǒng)觀念里對(duì)于“馬寶寶”的“熱衷”，以及“單獨(dú)二胎”的放開，2014年新生兒的數(shù)量有望超過1800萬人。
在生育熱潮的背后，一部以婦產(chǎn)科為主題的電視連續(xù)劇收視率節(jié)節(jié)攀升。根據(jù)國內(nèi)收視率調(diào)查專業(yè)公司CSM的數(shù)據(jù)顯示，其收視率在同時(shí)段一直保持著領(lǐng)先地位。在收視率高漲的背后是“彌漫性血管內(nèi)凝血、惡性葡萄胎、胎盤早剝、子癇癥、羊水栓塞”這些專業(yè)術(shù)語的搜索高峰。
而號(hào)稱“產(chǎn)婦分娩頭號(hào)病癥”的羊水栓塞，在湖南湘潭產(chǎn)婦事件后更是引發(fā)熱烈討論。雖然其發(fā)病率僅為兩萬分之一，但是高達(dá)80%以上的致死率令人震驚。
除了羊水栓塞，導(dǎo)致孕產(chǎn)婦死亡的主要原因還包括產(chǎn)后出血、產(chǎn)褥感染、妊娠合并心臟病、子癇癥等。因此，提前購買一份商業(yè)生育保險(xiǎn)，既是對(duì)孕產(chǎn)婦的關(guān)心，也能在萬一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有足夠的資金用來治愈和療養(yǎng)。
值得注意的是，對(duì)于一般的商業(yè)生育保險(xiǎn)來講，一般孕期在12周內(nèi)(部分為24周)都可以購買，因此準(zhǔn)媽媽們完全可以在確定懷孕后再進(jìn)行購買。
生育保險(xiǎn)：
連買一年才能報(bào)銷
不過，值得注意的是，此類保險(xiǎn)中并不包含生育補(bǔ)貼。那么生育補(bǔ)貼在哪里呢?
對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)中的生育保險(xiǎn)來講，女方需要連續(xù)買滿12個(gè)月才能享受報(bào)銷待遇，并且要在寶寶出生后的18個(gè)月內(nèi)報(bào)銷(報(bào)銷時(shí)需還在保)。同時(shí)，因?yàn)樯ｋU(xiǎn)和地方政策息息相關(guān)，所以各地對(duì)于生育醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷、生育津貼標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定也并不一致。
以北京為例，產(chǎn)前檢查的報(bào)銷屬于限額付費(fèi)，根據(jù)妊娠周數(shù)的不同，額度在500-1500元之間。而生育醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)為定額付費(fèi)，按照醫(yī)院等級(jí)的不同、生產(chǎn)方式的不同而各異。在三級(jí)醫(yī)院自然分娩的產(chǎn)婦可報(bào)銷3000元，二級(jí)醫(yī)院報(bào)銷2900元，一級(jí)醫(yī)院報(bào)銷2700元;而人工干預(yù)分娩的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)則為：三級(jí)醫(yī)院報(bào)銷3300元，二級(jí)醫(yī)院報(bào)銷3200元，一級(jí)醫(yī)院報(bào)銷3000元;中期引產(chǎn)術(shù)的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)分別為2800元，2700元，2500元;剖宮產(chǎn)術(shù)合并，分別為4400元，4200元和3800元。
與醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷不同，生育津貼是以女方產(chǎn)前或計(jì)劃生育手術(shù)前12個(gè)月的生育保險(xiǎn)月平均繳費(fèi)工資為計(jì)發(fā)基數(shù)。補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)分為16周內(nèi)流產(chǎn)、16周以上流產(chǎn)、順產(chǎn)分娩、難產(chǎn)生產(chǎn)(借助產(chǎn)鉗助產(chǎn)、胎吸、剖宮)、多胞胎生育等多種情況，不同情況的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不同。
同時(shí)，計(jì)劃生育手術(shù)費(fèi)，包括因計(jì)劃生育需要，實(shí)施手術(shù)所發(fā)生的費(fèi)用，也列入生育保險(xiǎn)基金的結(jié)付范圍。
高端生育保險(xiǎn)：
赴美生子也可賠
2014年是民俗中的“金馬年”，好名頭和好政策(“單獨(dú)二胎”)促成了“生育大年”，然而“大年”的背后卻是各大產(chǎn)科醫(yī)院的一床難求的窘境。
不過，隨著人民生活水平、經(jīng)濟(jì)能力的提高，更多的年輕家長開始考慮去床位不緊張、服務(wù)更優(yōu)良的私立醫(yī)院生寶寶。
然而私人醫(yī)院是無法享受生育保險(xiǎn)報(bào)銷的，那么提前購買一份高端醫(yī)療保險(xiǎn)可能會(huì)是個(gè)好選擇。
近年來，高端醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)入了迅速增長期。此前，《證券日?qǐng)?bào)》(微信公眾號(hào)：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))保險(xiǎn)周刊的《高端醫(yī)療險(xiǎn)：超預(yù)期增長背后問題漸顯》一文中就介紹過：截至目前，某險(xiǎn)企高端醫(yī)療險(xiǎn)客戶數(shù)量約為20000人，而9個(gè)月前，這一客戶群體的數(shù)量僅為9000人。
私人醫(yī)院產(chǎn)子的價(jià)格昂貴，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格同樣也是“高高在上”。《證券日?qǐng)?bào)》(公眾號(hào)：證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保障區(qū)域?yàn)槿颍话绹母叨酸t(yī)療產(chǎn)品，一年的保費(fèi)在2萬元-3萬元之間，保險(xiǎn)責(zé)任包括1000萬-2000萬元左右的住院賠付和20萬-50萬元的門診補(bǔ)貼，此外產(chǎn)檢和順產(chǎn)/剖腹產(chǎn)的保障合計(jì)在20萬元左右。
其實(shí)，除了私人醫(yī)院外，更多的“高端人士”開始考慮赴美、赴港生子。縱觀娛樂圈，平均每個(gè)月都會(huì)有某個(gè)明星/明星妻子出國或去香港產(chǎn)子的新聞。而去年上映的電影《北京遇上西雅圖》，湯唯、海清、買紅妹飾演的赴美生子?jì)寢屝蜗笊钊肴诵牡耐瑫r(shí)，更讓不少人也動(dòng)起了赴美生子的念頭。
那么，對(duì)于要在美國生育的準(zhǔn)媽媽來講，境外產(chǎn)子的費(fèi)用，部分高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品也是可以賠付的。以25歲女性為例，保障區(qū)域?yàn)槿?包括美國)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)基本在5萬元一年，保險(xiǎn)責(zé)任為1000萬-2000萬元之間的住院/門診保障(包括癌癥治療)、孕檢和分娩(剖腹的賠付高于順產(chǎn))總計(jì)在20萬元左右。
可見，保障內(nèi)容相似，保障區(qū)域涵蓋美國與否，保費(fèi)能相差2倍。
但值得注意的是，此類高端醫(yī)療產(chǎn)品，通常需要有10個(gè)月以上的生育等待期，即懷孕后再購買將不予賠付。因此，以一款等待期為12個(gè)月的高端醫(yī)療保險(xiǎn)為例，一位25歲女性的保費(fèi)價(jià)格在5.4萬元，要想享受其9萬元的孕檢保障，以及等額的分娩保障，就需要至少購買2年的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，即10.8萬元。
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