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淺談交強險與車上人員險的相互關系
機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度�！稒C動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。車上人員責任險算是車輛商業(yè)險的主要保險，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險。這個保險對于車主們都很重要，因為在車內(nèi)的人員一般都是自己身邊重要的人，為他們買一份保險的安全，也是必要的。
交強險與車上人員險保險責任是相互補充但兩者卻又不盡相同，主要的區(qū)別在于兩種險別的承保對象有所區(qū)別。車上人員險的承保對象在實踐的業(yè)務審判中主要包括：司機、售票員、乘車人。乘車人既包含購票上車人員，也包含減免票的人員，如殘疾人、小孩等，卻一般不包含逃票人員，非法上車人員。在特殊情況下還包含如借用人、押運人但僅包括乘坐在駕駛座內(nèi)的押運人，不包含在車廂內(nèi)的押運人。另外，中國保險行業(yè)協(xié)會《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(A款)》《機動車車上人員責任保險條款》第三條規(guī)定：“本保險合同中的車上人員是指保險事故發(fā)生時在被保險機動車上的自然人。”《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(B款)》對“車上人員”解釋為“是指發(fā)生意外事故的瞬間，在保險車輛車體內(nèi)的人員，包括正在上下車的人員。”《機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款(C款)》《機動車車上人員責任險條款》第四條規(guī)定：“本保險合同中的車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在符合國家有關法律法規(guī)允許搭乘人員的保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。”交強險的承保對象是：“本車人員和被保險人”之外的其他第三人。對于“本車人員”法律并未明確界定，因此，對于“本車人員”的理解，駕駛人在不同的場合和身份中其涵義并不完全相同，結果自然也是不一樣的，這要根據(jù)實際情勢并且結合保險合同訂立的目的、合同解釋的原則、保險合同當事人雙方的約定或者法律的規(guī)定來進行不同的判斷，更好地保障投保人的權益來解讀。而保險合同中的“第三者”是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人員。一般認為保險人即保險公司是第一者;被保險人即投保人作為致害人是第二者;除保險人或被保險人之外的，因保險車輛發(fā)生意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損失時，在車下的是第三者�！稐l例》第四十二條又補充規(guī)定：本條例下列用語的含義：(一)投保人，是指與保險公司訂立機動車交通事故責任強制保險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人(二)被保險人，是指投保人及其允許的合法駕駛人。根據(jù)中國保監(jiān)會《機動車交通事故責任強制保險款》第四條又規(guī)定：交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛人。投保人是指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車的所有人、管理人。第五條規(guī)定交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。
兩種險別相互區(qū)別，但同時亦可相互轉(zhuǎn)化。作為交通工具的機動車輛，任何人都絕對不是固定地、長期地置身于車輛上，因此，對于“本車人員”與“第三者”的定義均不是絕對的、定性也不是固定的，而是具有相對的身份性與臨時性，在特定時間、空間條件的變化下而不斷轉(zhuǎn)化的，是一個動態(tài)的演變過程。判斷因保險車輛發(fā)生意外交通事故的受害人是第三者還是車上人員。有一種意見認為：以交通事故發(fā)生時，受害者受到傷害時的時間為標準。在這特定的時間內(nèi)是否身處保險車輛之上是區(qū)別的關鍵點，在車上即為車上人員，在車下即為第三者;還有一種意見是：造成該事故結果的直接的原因。有的人理解為近因原則。根據(jù)近因原則，指肇事行為與損害后果在效果上的接近，是對結果產(chǎn)生作用最有效的因素。如果各種因素或原因同時存在，要選擇一個近因，必須選擇可以將損失歸因于那個具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的、直接的原因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責任范圍的，保險人就應承擔責任，否則保險人就免責。第三種意見認為：應以損害結果發(fā)生之時來界定。因為受害人死亡結果發(fā)生在車外，故為車外人員，成為第三者，應受本車交強險保障。筆者認為：事故發(fā)生后，法院應當結合個案事實，從上述三種意見中選擇更有利于解決雙方爭議的途徑，綜合考察各方面的因素，從而才能準確地認定事故責任，保障受害者權益的同時，維護相關當事人的合法權益，促進社會和諧發(fā)展。
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