養老金“空賬”已超3.5萬億！你該怎么辦？
導語：
近年來個人賬戶的“空賬”額是以每年數千萬的速度快速增長，到2014年底已超過3.5萬億。
嚇得小編趕緊喝口開水壓壓驚，這3.5萬億的空賬怎么補?
所以鼓勵生二胎的意思是：別指望退休金了 ，還是多生幾個孩子養老吧?
去年12月26日，中國社科院世界社保研究中心發布了《中國養老金發展報告2015》(下稱《報告》)。
《報告》稱，個人賬戶累計記賬額快速增長，即使把城鎮職工基本養老保險積累的所有資金用于填補個人賬戶，個人賬戶仍然會有較大空額。
個人賬戶記賬累計額減去各省做實的累計結余就是“空賬”。截至2014年底，個人賬戶的空賬額超過3.5萬億元。
中國人民大學公共管理學院教授李珍用了一個比喻形象地說明了當前基本養老保險基金的.財務狀況：“這就好比說一個人口袋里有10元錢，，可他還有一張11元的欠條在別人口袋里。”
李珍說，許多人很樂觀，說養老保險有滾存結余，所以近期財務狀況良好。可是卻忽視了制度希望積累起來的個人賬戶資金卻被使用去發放當期養老金，養老保險制度整體為負債。引發養老待遇降低李珍2011年就開始研究個人賬戶對退休收入的影響。她說，個人賬戶是否能提供有效保障取決于它的收益率能否盯住工資增長率。
她的研究顯示，過去的十幾年年平均工資增長率為13.41%，而個人賬戶只能按照一年期銀行利率計息，計息率僅為2.66%，這就意味著一個按社會平均工資100%繳費18年(1997~2014年)的人，其個人賬戶只積累了46146元，如果是男職工，此時退休每月從中只能拿到332元;如果是女職工，每月則更是只能拿到236.65元。
按照2014年全國退休人員平均養老金2061元來計算，每個月能從個人賬戶中拿到的錢只占到月收入的11%到15%之間，退休人員大部分的收入還是來自統籌資金。
從今天養老金的構成來看，個人賬戶顯然達不到38.5%的目標，甚至也達不到2005年《國務院關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》(38號文)所希望的24.2%的目標。
李珍表示，個人賬戶既沒有增進效率，也沒有解決人口老齡化情況下退休收入保障的問題，卻引發了退休收入的下降，長期來看必然對制度的財務平衡產生壓力。
中國社科院世界社保研究所所長鄭秉文曾表示，連年上調養老金，模糊了個人賬戶的邊界，個人賬戶多繳多得的精算功能降到了歷史最低點，“賬戶養老金”的權重相對于“基礎養老金”(即統籌基金形成的養老金)也降到了最低點。
“只有到退潮時，才知道誰在裸泳”這句話同樣適用在這些年養老保險基金的運行上。過去十多年財政收入好時所采取的行政化上漲養老金的辦法在如今經濟新常態下已經行不通了。一些地區養老保險收支壓力巨大。
基本養老保險制度根本性的改革已經迫在眉睫。去年12月，我國人社部社會保險研究所所長金維剛在清華的一個論壇上表示，養老保險基金雖然總量上收大于支，但局部地區當期仍然存在收不抵支的問題。目前主要是動用歷年累積結余和財政補助來確保發放。
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