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重大疾病保險(xiǎn)如何購(gòu)買(mǎi)
很多消費(fèi)者覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)用，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為保險(xiǎn)只有身故才能賠償，這部分錢(qián)自己卻用不上。但重疾險(xiǎn)卻是自己實(shí)實(shí)在在可以用到的錢(qián)，如果不幸罹患重大疾病，保險(xiǎn)賠償金就是救命錢(qián)。
首先，什么是重疾險(xiǎn)?
雖說(shuō)保險(xiǎn)誕生已經(jīng)有幾百年的歷史了，但重疾險(xiǎn)在保險(xiǎn)家族里還是個(gè)年輕的家庭成員。1983年，南非外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯巴納德發(fā)現(xiàn)有些病人手術(shù)成功后，因?yàn)榫狡鹊慕?jīng)濟(jì)狀況無(wú)法維持后續(xù)康復(fù)治療。為了解決這個(gè)問(wèn)題，他與南非一家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了重大疾病保險(xiǎn)，并一直延續(xù)至今。
因此重疾險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的健康狀況為標(biāo)的，一旦被保險(xiǎn)人不幸罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)做出相應(yīng)賠付。那么重大疾病的定義是什么呢?
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)結(jié)合國(guó)內(nèi)外重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r和現(xiàn)代醫(yī)學(xué)發(fā)展?fàn)顩r，共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“規(guī)范”)，指導(dǎo)各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。目前《規(guī)范》包含39種重大疾病，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)相關(guān)疾病醫(yī)療實(shí)踐的進(jìn)展情況，定期對(duì)疾病定義及種類(lèi)進(jìn)行修訂，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須保證包括《規(guī)范》中規(guī)定的疾病，并可以適當(dāng)增加。
其次，為什么要買(mǎi)重疾險(xiǎn)?
第一，醫(yī)保不夠用
社保包含五險(xiǎn)，其中只有醫(yī)保與重大疾病有關(guān)。但醫(yī)保是實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，并且只可以報(bào)銷(xiāo)國(guó)產(chǎn)藥和常規(guī)藥，一些針對(duì)重大疾病有特殊療效的新藥、進(jìn)口藥都不在報(bào)銷(xiāo)的范圍內(nèi)，更不要說(shuō)高昂的手術(shù)費(fèi)，病人家屬的陪護(hù)費(fèi)和因病誤工費(fèi)。而重大疾病險(xiǎn)實(shí)行的是確診即給付的原則，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對(duì)象，那么就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的賠付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。
第二，患病幾率高
每次提到生病，就會(huì)有人“呸呸呸”覺(jué)得不吉利，但是根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，而且有80%以上的疾病可以治愈，只要有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)能力和平和的心態(tài)。比起買(mǎi)彩票，得大病的幾率好像還高點(diǎn)。既然每天可以用兩塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)夢(mèng)想，為什么不用30塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)未來(lái)的安穩(wěn)呢?
第三，享受到較好的治療
誰(shuí)都不希望身邊的人生病，但是一旦家人生病，我們都想給予他們最好的治療，最大程度減輕痛苦，或盡量延續(xù)他們的生命。但是還有一句話是“一病回到解放前”。
當(dāng)前，重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在20萬(wàn)元以上，還不包括康復(fù)費(fèi)和誤工費(fèi)。隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，這個(gè)數(shù)字還會(huì)迅速增加。當(dāng)家人需要我們的時(shí)候，我們是否有這個(gè)經(jīng)濟(jì)能力讓他們安心治療?
眾所周知，蘋(píng)果前CEO喬布斯在2004年被確診為胰腺癌，直至2011年去世，與癌癥抗?fàn)幇四?實(shí)際上，胰腺癌是癌癥中惡化程度最高的，晚期胰腺癌的平均壽命只有9個(gè)月，5年存活率不到2%。喬布斯除了有一個(gè)好的心態(tài)，最重要靠的是——錢(qián)!10萬(wàn)美元一次的DNA檢測(cè)，最先進(jìn)的細(xì)胞免疫療法，最完善的癌癥護(hù)理。
雖然并不是每個(gè)人都能享受到這么好的治療，但是希望通過(guò)保險(xiǎn)可以為家人提供超過(guò)我們本身經(jīng)濟(jì)能力的醫(yī)療條件。
最后，重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)?
第一，必須趁早買(mǎi)
為什么?原因有兩點(diǎn)：
1.年齡越小，保費(fèi)越便宜。同樣是50萬(wàn)保額、交20年的重疾險(xiǎn)，25歲時(shí)每年保費(fèi)1萬(wàn)，35歲時(shí)每年保費(fèi)就要接近2萬(wàn)。小編遇到很多剛剛工作的朋友，考慮到父母的年齡大了，想給父母買(mǎi)份重疾險(xiǎn)孝敬二老。小編體諒他們的一片孝心，但是45歲之后買(mǎi)重疾險(xiǎn)，交的總保費(fèi)都已經(jīng)超過(guò)保額了，完全沒(méi)有買(mǎi)的必要，小編真心想說(shuō)，不如你考慮下自己。
2.越年輕，身體越健康。工作后、成家后，壓力接踵而至，很多事情都不是自己能夠掌控的，吸煙喝酒、大魚(yú)大肉、晚睡早起仿佛都是常事，身體各項(xiàng)指標(biāo)也都不知不覺(jué)地增長(zhǎng)。小編身邊的小伙伴，有28歲得胃癌，手術(shù)胃全切了的，也有才30歲就腦出血癱瘓?jiān)诖玻?0歲的老母親照顧日常起居飲食。現(xiàn)在重大疾病呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，所以不要等到得病才想起買(mǎi)保險(xiǎn)，到那時(shí)保險(xiǎn)公司也唯恐避之不及了。
第二，先量力再量額
20多歲的年輕人正是買(mǎi)重疾險(xiǎn)的好時(shí)候，身體健康，保費(fèi)便宜。年輕人剛剛出來(lái)工作，手上閑錢(qián)不多，但可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力先買(mǎi)份保額較小的重疾險(xiǎn)，買(mǎi)不起50萬(wàn)保額的，可以先買(mǎi)份30萬(wàn)保額的。等到30歲左右，經(jīng)濟(jì)上比較寬松時(shí)，再根據(jù)自身的需要添加重疾險(xiǎn)的保額。
面對(duì)這么高的重大疾病患病率，保險(xiǎn)其實(shí)也是提前儲(chǔ)蓄的一種手段，只不過(guò)越早買(mǎi)，就可以利用越大的杠桿去抵消患病所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。不要讓我們辛辛苦苦賺了一輩子的錢(qián)，最后都變成了醫(yī)療費(fèi)。
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