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      家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析

      時(shí)間:2024-07-15 03:53:54 財(cái)商培訓(xùn)師 我要投稿
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      家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析

        家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融方法對家庭經(jīng)濟(jì)(主要指家庭收入和支出)進(jìn)行計(jì)劃和管理,增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,增大家庭效用。下面是小編為大家整理的家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析,歡迎大家閱讀瀏覽。

      家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析

        家庭情況:本人1985年出生,妻子1987年。目前都在沿海不算發(fā)達(dá)的地級市居住生活(雙方均非本地人),我是一名小公務(wù)員,月入5000元左右,妻子在小企業(yè)上班,工資每月大概2000元,社會(huì)保險(xiǎn)基本都有,但她沒有住房公積金。父母都在農(nóng)村,有養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)。

        經(jīng)濟(jì)情況:目前住房2套,均為2009年貸款放松時(shí)購入,一套自住40萬元,公積金貸款15年,公積金月繳剛好可以沖抵月供;另一套市值20萬元小公寓,當(dāng)時(shí)是考慮父母以后過來居住方便才買的,地點(diǎn)在大學(xué)附近,目前暫時(shí)用于出租,商業(yè)貸款15萬元15年還完,利率打了7折,租金差不多可折抵月供。

        購車方面,對沒有存款的陳先生來說,購買一輛8到10萬的車必須精打細(xì)算了,F(xiàn)在許多4S店都推出0利率貸款買車,建議陳先生可以選擇,并且可以把高風(fēng)險(xiǎn)p2p投資的錢撤出一部分作為首付款和購買車險(xiǎn)的資金。在購買車險(xiǎn)時(shí),新車最好買全險(xiǎn),最基本的是交強(qiáng)險(xiǎn)、車損、第三方責(zé)任險(xiǎn)(最好買足100萬保額)和不計(jì)免賠。其它的如盜強(qiáng)險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自然險(xiǎn)等也都可以選擇。因?yàn)殛愊壬幼∧戏匠鞘校晁^多,涉水險(xiǎn)也是必要的,預(yù)計(jì)總費(fèi)用約5000元左右。但是車險(xiǎn)所涵蓋的保險(xiǎn)只是保障第三方和車輛本身,對于駕車人來說卻是沒有任何保障的。現(xiàn)在路上的“馬路殺手”很多,都是“本本族”,陳先生也擔(dān)心在駕車時(shí)出現(xiàn)事故。一旦陳先生受傷,對其家庭而言將會(huì)是嚴(yán)重的打擊。因此,補(bǔ)充“安聯(lián)隨心駕意外傷害保險(xiǎn)”是很有必要的。“隨心駕”可對于常規(guī)意外提供保障,同時(shí)如因駕車產(chǎn)生意外時(shí),其保額是常規(guī)意外保額的21倍。即購買10萬保額的“隨心駕”,一旦因駕車意外而全殘或身故,將獲得210萬的賠付金。

        在基金定投方面,目前股市有逐漸回暖趨勢,基金定投可以繼續(xù)持有,但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)健型帳戶中,長期且穩(wěn)定的保持一定的收益。

        寶寶的出生,意味著陳先生身上的擔(dān)子又重了一些,還需要對寶寶成長過程中教育、醫(yī)療的保險(xiǎn)配置做一定的了解及支出預(yù)計(jì)。因此,陳先生還是要努力提高收入水平,精打細(xì)算,將日子越過越紅火!

        點(diǎn)評

        陳先生之前的資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高,8萬全部投入P2P理財(cái),而銀行存款竟無一分。筆者建議他可以適當(dāng)做些銀行理財(cái)產(chǎn)品,收益略高于銀行存款,而風(fēng)險(xiǎn)又遠(yuǎn)低于P2P理財(cái)。至于理財(cái)師建議提取的緊急備用金,筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財(cái),可以隨時(shí)贖回的理財(cái)產(chǎn)品,目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額理財(cái)。

        投資情況:沒有關(guān)注股市,做了些基金定投以及P2P理財(cái),另外還購買了幾份保險(xiǎn)。

        基金定投:易方達(dá)資源,500元/月;嘉實(shí)滬深300(2583.455, 46.36, 1.83%)基金,500元/月;富國頂級消費(fèi)品,400元/月;海富通中國海外,300元/月;交銀施羅德環(huán)球精,300元/月。

        貨幣基金15000元;P2P理財(cái)總共投了兩個(gè)平臺,投入資金共計(jì)8萬左右,現(xiàn)準(zhǔn)備撤出一部分,感覺風(fēng)險(xiǎn)高過自己承受力。有信用卡無欠款,現(xiàn)在手上活錢比較少,工資到手大部分投入以上部分。

        其中,據(jù)陳先生回復(fù),基金定投只有易方達(dá)資源行業(yè)投了兩年多,大概總額13000元,現(xiàn)在虧損5%;其他基金定投才幾個(gè)月而已,也沒啥收益。家中無任何存款。

        保險(xiǎn):2006年工作時(shí),自己買過重疾險(xiǎn),年繳1500元,繳期20年,現(xiàn)在感覺有點(diǎn)少了,2009年自己又買了返還本金的分紅險(xiǎn),年繳1萬,繳費(fèi)期5年,今年到期不用繳費(fèi)了,大概2019年返本金2萬元,2024年返本金3萬元,繼續(xù)享受分紅和意外保障;2014年給妻子投保了重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn),年繳1萬元,繳期20年。

        消費(fèi)情況:妻子和我消費(fèi)都比較少,除去一些生活固定花費(fèi)和偶爾網(wǎng)購費(fèi)用大概每月1500元左右,打算兩年旅游一次,花費(fèi)5000元左右;

        近期目標(biāo)

        1、明年準(zhǔn)備要小孩;

        2、明年初準(zhǔn)備入手買輛車,預(yù)算8-10萬元;

        3、堅(jiān)持基金定投,看是否需要調(diào)整配比數(shù)額?

        4、我的重疾險(xiǎn)保單是否還需要增加?

        “在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面,不動(dòng)產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過大,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過40%的合理配置比例,需要調(diào)整。”

        家庭基本情況

        年收入 先生 6萬元 8.4萬元

        太太 2.4萬元

        年支出 生活費(fèi) 1.8萬元 4.6萬元

        旅游費(fèi) 2500元

        保險(xiǎn)費(fèi) 1500元

        基金定投 2.4萬元

        年結(jié)余 2.8萬元

        資產(chǎn)配置情況表

        自住房產(chǎn) 40+20=60萬元

        P2P理財(cái) 8萬元

        基金 1.3+1.5=2.8萬元

        家庭情況分析

        收入分析

        個(gè)人及家庭理財(cái)圍繞“收支余”展開,增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一個(gè)人的賺錢能力,是理財(cái)?shù)母颈WC。

        目前家庭年收入大于支出,且支出占收入的比例低于50%的警戒值,收支控制良好。

        資產(chǎn)分析

        目前總資產(chǎn) 70萬元, 其中不動(dòng)產(chǎn) 60萬元, 現(xiàn)金資產(chǎn)1 0萬元。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面,不動(dòng)產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過大,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過40%的合理配置比例,需要調(diào)整。

        目前的總負(fù)債為60萬元,其中不動(dòng)產(chǎn)60萬元,流動(dòng)資產(chǎn)10萬元。

        資產(chǎn)負(fù)債情況:資產(chǎn)大于負(fù)債,且負(fù)債是資產(chǎn)的86%,超過70%的壓力值,情況不佳,需要逐步減少負(fù)債。

        理財(cái)偏好

        偏保守性金融產(chǎn)品

        家庭理財(cái)規(guī)劃資產(chǎn)配置表

        未來目標(biāo) 時(shí)間 目標(biāo)需求 資產(chǎn)配置 投資報(bào)酬率 說明

        緊急備用金 即時(shí) 1萬元 薪金寶 2.25%-4.1% 6個(gè)月生活費(fèi)

        家庭風(fēng)險(xiǎn)

        規(guī)避規(guī)劃 即時(shí) 90萬元 定期壽險(xiǎn)

        重大疾病險(xiǎn)

        意外保障 _ 夫妻重大疾病保額20萬元,定期壽險(xiǎn)50萬元,意外保障20-50萬元

        買車計(jì)劃 1年 8萬元 積極性基金 10-30% 把p2p的資金退出8萬元

        教育金 3-22年 20萬元 銀行理財(cái)

        定投 6%-10% 現(xiàn)有存款儲(chǔ)備(2019到期2萬元,2024年到期3萬元)可規(guī)劃教育保險(xiǎn)

        旅游計(jì)劃 每二年5000元 8-15萬元 分紅投資險(xiǎn) 4%-6% 部分存款儲(chǔ)備,另每年投入1萬元到投連賬戶

        子女婚嫁計(jì)劃 5年 20萬元 分紅投資險(xiǎn) 4%-6% 部分存款儲(chǔ)備,另每年定投1萬元到投連賬戶

        退休計(jì)劃 60歲以后養(yǎng)老金5000元 120萬元 分紅投資險(xiǎn) 4%-6% 房租和補(bǔ)充養(yǎng)老金另每年投入5000元

        總結(jié):

        1、準(zhǔn)備明年要小孩;準(zhǔn)備1萬元。每月會(huì)增加1000元的支出。

        2、貨幣基金15000元;P2P投入資金共計(jì)8萬左右,建議撤出一部分,風(fēng)險(xiǎn)太高。適當(dāng)使用信用卡,關(guān)注一下股市。買輛車,預(yù)算8-10萬;

        3、基金定投,調(diào)整配比數(shù)額,暫不動(dòng)。

        4、規(guī)劃一下先生的健康、房產(chǎn)的貸款保障。10-20萬元健康險(xiǎn)、50萬元意外與身價(jià)險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)大約8000元左右。

        5、車險(xiǎn)費(fèi)用3000元到5000元。

        6、活期理財(cái)產(chǎn)品:余額寶[微博]、薪金寶等。靈活方便

        7、3年后應(yīng)準(zhǔn)備養(yǎng)老金及寶貝的教育金

        “基金定投方面,目前股市有逐漸回暖趨勢,基金定投可以繼續(xù)持有,但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)健型帳戶中。”

        陳先生的家庭剛剛起步,有計(jì)劃的對家庭的各項(xiàng)收入、支出、儲(chǔ)蓄和投資等金額做好計(jì)劃,合理安排家庭預(yù)算顯得尤為重要。根據(jù)目前陳先生家庭生活開支和近期消費(fèi)目標(biāo),制作了如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃:

        根據(jù)上圖的收支情況可知,目前陳先生一年的可支配金額在28000元左右。住房方面,陳先生的2套房子,一套公積金還貸,一套房租抵貸,不影響正常生活。但如果寶寶出生后,父母搬過來照顧寶寶,房子沒了租金收入,還要增加還貸費(fèi)用。陳先生的父母醫(yī)療保險(xiǎn)都在農(nóng)村,應(yīng)考慮購買一份意外保障,年交費(fèi)用199元,意外保障10萬,意外醫(yī)療5000元/單次。陳先生本人作為家庭支柱,應(yīng)為家庭應(yīng)對突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備,原先年繳1500元的重疾保障過少,建議陳先生參考以下表格為自己補(bǔ)充一些保障:

        安聯(lián)的安康福瑞大病三次賠付綜合保障計(jì)劃:每月700元左右,即可將家庭未來可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失規(guī)避。在85歲前最多可獲得三次重疾賠付,每次30萬。若是在自駕車時(shí)發(fā)生意外,最高可獲210萬保額的賠付。

        在基金定投方面,目前股市有逐漸回暖趨勢,基金定投可以繼續(xù)持有,但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)健型帳戶中,長期且穩(wěn)定的保持一定的收益。

        寶寶的出生,意味著陳先生身上的擔(dān)子又重了一些,還需要對寶寶成長過程中教育、醫(yī)療的保險(xiǎn)配置做一定的了解及支出預(yù)計(jì)。因此,陳先生還是要努力提高收入水平,精打細(xì)算,將日子越過越紅火!

        點(diǎn)評

        陳先生之前的資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高,8萬全部投入P2P理財(cái),而銀行存款竟無一分。筆者建議他可以適當(dāng)做些銀行理財(cái)產(chǎn)品,收益略高于銀行存款,而風(fēng)險(xiǎn)又遠(yuǎn)低于P2P理財(cái)。至于理財(cái)師建議提取的緊急備用金,筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財(cái),可以隨時(shí)贖回的理財(cái)產(chǎn)品,目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額理財(cái)。

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