基于風險理論的家庭理財保險規劃策略

時間：2024-10-29 09:27:50 理財規劃師我要投稿

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基于風險理論的家庭理財保險規劃策略

　　保險規劃就是保險專業人員在分析某一家庭(或個人)資產與負債、收入與支出等基本財務信息，以及家庭成員年齡、職業風險、健康狀況、風險偏好等非財務信息的基礎上，選擇適宜本家庭的保險產品，制定規避家庭成員人身、財產等風險的方案過程。下面是yjbys小編為大家帶來的基于風險理論的家庭理財保險規劃策略，歡迎閱讀。

基于風險理論的家庭理財保險規劃策略

　　一、家庭風險：

　　作為未來結果的不確定性，風險無處不在，家庭風險也是如此，有些風險比較容易應付處理，有些風險一旦發生，若無準備以及相應的防范措施，很可能會讓一個家庭面臨瓦解。這些潛在的風險包括：

　　由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經濟來源中斷;

　　家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫藥費開支，往往使一般家庭無法承擔;

　　投資錯誤，如利用舉債、融資的方式過度投資，因失誤而慘賠;

　　受人連累而負債，如為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。

　　由于以上各種風險的存在，每個家庭都有必要構筑一道家庭理財的防線來應對風險，保險就是其中之一。

　　二、保險規劃：

　　保險規劃就是保險專業人員在分析某一家庭(或個人)資產與負債、收入與支出等基本財務信息，以及家庭成員年齡、職業風險、健康狀況、風險偏好等非財務信息的基礎上，選擇適宜本家庭的保險產品，制定規避家庭成員人身、財產等風險的方案過程。

　　保險規劃對家庭的重要性體現在以下幾個方面：

　　小額保費防范大風險，一方面是投保人通過投保，繳納保險費，把風險轉移給保險公司，另一方面，保險公司依據保險合同對發生合同約定的事故責任進行理陪通過對家庭保險規劃的不同產品組合，可以解決家庭不同時期的財務需求，保持家庭生活的穩定。

　　三、保險規劃的原則：

　　保險額度適度原則：家庭保險規劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險費支出以實現當年收入十倍的保障。也不要過低，否則不能起到保障的做用。

　　家庭經濟支柱優先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔的責任不同，在進行保險規劃時，必須優先考慮經濟支柱的生存風險，為其提供足額的保障。

　　保險產品選擇針對性原則：針對不同家庭成員的不同風險，要選擇適合的風險產品。

　　四、保險規劃的內容：

　　要做好家庭保險的規劃，應該首先知道那些保險是家庭需要的。上面已經分析過了家庭保險一般分為以下幾個主要的形式：人身風險中的死亡風險，意外傷害風險，疾病風險，長壽風險和家庭財產保險。

　　規避家庭人身風險的保險產品

　　人身風險是指導致人的傷殘，死亡，喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險包括生命風險和健康程度的風險。

　　一般而言，人身保險產品包括以下三種：壽險產品，意外傷害險產品，健康保險產品。

　　我國人口老齡化速度不斷加快，養老已經成為了全社會的熱點問題。人們為了實現老有所養的目標。長壽風險保險產品也開始流行。長壽風險主要以年金保險的方式來表現。年金保險可定義為在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

　　要保障家庭財產，就需要保障構成家庭財產主要方面的房屋，車輛，貴重財產。家庭財產的風險主要依靠家庭財產保險來提供保障。

　　家庭財產保險是適用于我國城鄉居民家庭的一種財產保險，其承保責任范圍與企業財產綜合險基本相同。常用險種有：普通家庭財產保險，家庭財產兩全保險，投資保障型家庭財產保險以及各種附加險。

　　五、合理規劃：

　　購買保險需要合理的保險規劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過多，一旦出現家庭的經濟危機，無法及時繳納保險費，就要承擔違約的風險，這是投保人不愿意看到的。家庭保險規劃對于是否投入和投入多少的問題有以下幾個觀點：

　　針對被保險人而言，要根據風險的大小，選擇合適的被保險人，在有限的經濟能力下為其做出合理的選擇。

　　一般來說，成年人經受風險的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實際。同時，一個家庭的主要經濟來源者一旦遭受風險，其損失是巨大的，所以，家庭保險規劃中要格外關注對于經濟支柱的投保。

　　針對保險產品而言，要根據家庭已經享有的保障和家庭可能遭受的風險來綜合考慮對保險產品的購買。

　　如果家庭已經擁有醫療保障了，該家庭對于重大疾病保險的需求就要相對比沒有醫療保障家庭要低。如果家庭沒有醫療保障，購買該保險就可以把保險責任范圍內的費用轉嫁給保險公司，以降低自身風險。

　　針對保險費而言，要注意保險費的繳納一定要控制在自己經濟能力之內，尤其對于長期壽險一類的保險產品，一般控制在家庭年儲蓄的10%-20%較為合適。

　　六、各個保險產品的合理搭配：

　　為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購買一個到兩個主險的同時，附加購買意外傷害保險、重大疾病保險。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復保險的發生，使用于投保的資金得到充分的運用。

　　例如某人工作需要經常出差，就要專門購買一項人身意外保險，相對于每次都購買乘客人身意外保險來說，既可以節省保費，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。

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