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      個人理財規劃方案

      時間:2024-09-16 15:05:20 理財規劃師 我要投稿

      個人理財規劃方案

        你知道個人理財規劃方案是怎樣的嗎?你對個人理財規劃方案了解嗎?下面是yjbys小編為大家帶來的個人理財規劃方案,歡迎閱讀。

      個人理財規劃方案

        5% 的資金投入余額寶+信用卡

        這5%的資金主要當作零錢來用,應付平時的生活開銷。由于余額寶內嵌于支付寶,使用起來非常方便。

        而且余額寶的收益,比活期存款和定期存款都高,也比2-3年國債利率高,所以零錢沒必要再存銀行或者買國債,放到余額寶就是最好的選擇。

        5%的資金作為日常的流動會顯得有些拮據,可以選擇辦一張信用卡,平時消費可以選擇刷卡,信用卡一般有50天的免息期,這50天的錢你是白用的,白用等于你白賺了50天的利息,另外,現在支付寶上的螞蟻花唄,也有類似信用卡的功能,可以提供最長為30日的周轉,也相當于是白用30天,賺了一個月的利息。

        推薦去辦交通,招商,中信這三家的信用卡,申請難度不大,本身的額度足,積分多,時不時地還會出些優惠讓大家薅薅羊毛。

        25% 的資金投入互聯網理財

        25%的比重不算少,放在互聯網理財中,是因為現在正是金融脫媒的福利期,所有的互聯網巨頭都想在暴利的金融業插一腳,雖然各大公司搞來搞去,搞出來的理財產品在對接的金融資產上沒什么創新,但勝在銷售成本低,為了初期的推廣,一般會補貼用戶,所以作為用戶的我們多數情況下會獲得較高的收益。

        但隨著互聯網理財的逐漸成熟,各家的收益也越來越低了。阿里的招財寶,京東金融,蘇寧金融,百度理財,收益已經降到了4%-5%,性價比不高了。第一個是暴風金融,性價比較高,背景是A股上市公司暴風旗下的金融平臺,首先安全性上就有所保證,現在收益率有7%(5%實際利率+2%補貼),還是不錯的,雖然維持7%還有所困難,但抓住這個福利期,還是會獲得不錯受益的。

        另外新浪的微財富收益有7.5%,微財富是新浪的親兒子,風險不高

        30%的房地產Retis基金

        REITs是投資房地產的基金,好處在于也可以讓我們這些沒什么大錢的散戶玩玩房地產,賺賺租金什么的。

        房地產和股票一樣,市場非常大,價格長期內會上漲,而且可以獲得穩定的租金回報,所以是非常好的投資產品。房地產在國外已經經歷過多個周期,發展了幾百年,越來越成熟,越來越專業,而房產retis基金在國外已經運作的非常成熟,長期來看,REITs有穩定較高的收益,而且與其他資產相關性不高,是非常好的資產配置品種。

        分析一下近3年的收益比較,按照計算股息收益率看,恒生房地產基金收益36.03%完勝11.86%的恒生指數,還是很有投資潛力的。

        目前國內房地產retis基金很少,而且大部分已經不能申購,這里推薦鵬華美國房地產(206011),從過往業績看,鵬華美國房地產表現不錯,未來美國作為全球經濟復蘇最好的大國,房地產還算相對穩健和安全。

        20%p2p

        P2P出現的根本原因是壟斷的金融突然開放,但由于P2P沒有監管,整個P2P行業魚龍混雜。不過P2P的收益足以補償風險,在過去幾年投資性價比還是比較高的。

        目前可投資的P2P主要分為兩檔

        第一檔是大集團的P2P

        這類平臺主要有陸金所,宜人貸,惠金所等。陸金所是平安集團的親兒子,宜人貸是中國第一家上市的P2P,惠金所是陽光集團的兒子。這類P2P平臺從風險上說接近目前信托的水平,但12個月收益也只有7%左右,投資性價比已經不高。

        第二檔是上市公司的P2P平臺

        這類平臺主要有鼎有財、惠投無憂、騰邦創投、銀湖網等,都是上市公司的全資公司,全資公司財務計入上市公司報表,所以這些P2P平臺相對比較保守規范。這類平臺一般收益在8%-12%之間,投資性價比屬于更高的一類。建議40%的資金分散2-3個平臺投資長期標,收益可達到12%,風險也比較可控。

        20%基金定投

        基金長期來看,收益很高,達到15%,但同時基金的波動非常大,導致操作起來比較困難,在大部分的時間里大部人基金是不賺錢的,甚至是虧錢的。

        嘉實增長從2003年到2015年年末,年化回報率23.8% 。比上海買房還賺(上海買房年回報率平均大約16.9%)。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。

        為何大多數人總虧?其實和股票追漲殺跌一樣。基金越漲越買,結果大部分資金都是高位買入,只要基金跌一點就虧了。而當買的基金跌了,很多人就開始罵基金是個坑,再跌大部分人就嚇的趕快賣了,結果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數人都被左右打臉,據統計96%的散戶買基金是虧錢的。

        怎么破?波段定投可破!

        股市有個最確定的規律,就是估值(PE),它是在5-20倍之間波動,下面劃重點了,可以做做筆記了:

        就中國A股市場波動區間大約是8-20倍,記住這個數值,大約對應大盤2000點到50000點。

        當股市PE跌到11倍,可加大投資量。

        當股市PE漲到15倍以上應減少投資量。

        當股市PE漲到20倍以上,不用想了,直接清倉。

        基金定投,要嚴格按照這個規律執行,每月拿出工資20%定投,年化收益在6%-15%應該問題不大。

        這里要提醒大家,基金定投看起來很簡單,實則不然,最難點在高點止盈。

        當然說這些大家可能難以理解,只要記住以下幾點:

        1,股市PE到達20倍,或者盈利已到30%,堅決止盈,切勿戀戰。

        2,如果大牛市剛完,市場還處于一個相對較高的點,這時候千萬不要投(如果還不是特別理解,可以查看我的公號智多星理財師)。

        這里要吐槽的一點是,一些所謂的專家,每天喊定投萬能,把定投說的很簡單,然而自己都沒定投賺過錢,還告訴別人定投會賺錢,拉著一眾新手入坑,真的害人不淺。

        目前定投推薦“馬云爸爸”的螞蟻聚寶,安全、穩定、費率低,最主要直接可以從支付寶購買。

        總結上面科學的投資配置,綜合見下表:

        給出這套配置,我是充分考慮了個人投資能力,風險,收益,可持續,市場機會等因素,最終的得到的結果。

        將有限的資金配置到五種相關性不大的資產種類上,而每類又充分的分散投資,比如,定投基金,分散到2-3個基金;p2p,分散到2-4個平臺。即便是我們倒霉,碰到了股災,或者碰到了某個p2p違約,那么對整體的影響也不大。風險是相對比較可控制的。

        按我們這個科學的投資配置,收益率大概會穩定在9.5%左右,那么基本上7.6年資產就會翻一倍,再投資7.6年,資產就會翻4倍,再投資7.6年,資產就翻8倍,如果堅持30年,會獲得多少回報呢?

        用題主的情況舉個例子,假設題主愚笨,每年工資只增長8%。

        題主目前有資產7萬,則30年后的投資收入是1008562.69,

        第二年每月結余2000,一年結余24000元,則29年后投資收入316370.46

        第三年工資增長8%,每月多存160,一年結余25920,28年后投資收入312607.59

        以此遞推,30年后總資產達到8606120.79,860多萬每月的投資收入都接近6萬,遠超過你的工資,復利增長就如滾雪球,越往后滾越可怕。

        復利比原子彈還可怕,這并不是吹的。

        當然上面的計算其實很理想化,但數字又的的確確是真實的。

        理想化是因為:

        第一投資堅持30年,很難,先不說別的,堅持5年健身,大多數人都堅持不下來。

        第二大多數人都想著快速賺錢,想收益高點再高點,結果大多數人會中途翻船,前面努力賺的錢虧回去。

        第三金融產品和金融市場是變化的,想獲得穩定的收益就要花一定時間不斷學習投資,有一定能力應對變化。

        如果你能跨上面三個大坑,那30年的收益一般都會比860萬高。

        大多數人都高估了 1年的收益,卻低估了30年的收益。

        而堅持投資更大的意義,是實現財務自由

        靠錢賺錢,才能永遠不過時,而且時間越久,你的投資能力就會越強,收益就會越高越穩,錢也會越來越多,雪球越滾越大,最終實現財務自由,或者至少可以毫無壓力的享受人生。

        人的一生要做的事有很多,但重要的沒幾件,投資理財便是其中的一件。


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