金融學(xué)畢業(yè)論文

金融學(xué)畢業(yè)論文1

　　社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理前饋控制研究

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行已經(jīng)意識(shí)到了金融服務(wù)可能存在“最后一公里”短板，對(duì)很多大銀行來說，從過去過度依賴大客戶的狀態(tài)中走出來，將更多的目光對(duì)準(zhǔn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展“毛細(xì)血管”的小微企業(yè)等，發(fā)展普惠金融，建立社區(qū)銀行,已經(jīng)成為普遍共識(shí)。但苦于嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管限制，社區(qū)銀行的擴(kuò)張戰(zhàn)略一直擱置。20xx年6月中旬，監(jiān)管部門下發(fā)了首批社區(qū)銀行牌照，正式給予社區(qū)銀行的“通行證”，包括民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等數(shù)千家銀行的社區(qū)支行獲得牌照。毫無疑問，社區(qū)金融市場(chǎng)的潛力和現(xiàn)狀決定了這將是銀行未來競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)。不僅如此，一些非銀機(jī)構(gòu)也將觸角伸向了社區(qū)金融領(lǐng)域，通過社區(qū)門店配合線上銷售的方式搶占市場(chǎng)。比如：聯(lián)合貨幣集團(tuán)在去年啟動(dòng)了社區(qū)金融戰(zhàn)略，短短一年時(shí)間在全國30多個(gè)城市設(shè)立了近60多個(gè)門店，擴(kuò)張速度絲毫不遜色銀行。社區(qū)金融在迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在著很多風(fēng)險(xiǎn)性因素，如何有效地研究和評(píng)估、預(yù)警和控制社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)，是亟需解決的問題之一。

　　一、社區(qū)金融的涵義、特征和優(yōu)勢(shì)

　　社區(qū)金融是指社區(qū)公眾及社區(qū)組織所產(chǎn)生的一切金融需求以及銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足其需求的一切活動(dòng)。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)是基于一定區(qū)域地理范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，自主經(jīng)營(yíng)，有獨(dú)立的法人產(chǎn)權(quán)，主要面向小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者貸款和客戶理財(cái)。社區(qū)金融的出發(fā)點(diǎn)是個(gè)人獨(dú)特的社區(qū)屬性，由于很多人大部分時(shí)間可能會(huì)耗費(fèi)在社區(qū)里，便利的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)能更獲得青睞。社區(qū)金融的主要特征是：一是區(qū)域集中度高。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要建立在居民所在社區(qū)，距離目標(biāo)客戶非常近。一家社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍在1-2公里，服務(wù)的就是社區(qū)的上萬家庭，就是將金融服務(wù)直接送到客戶家門口。社區(qū)金融根植于社區(qū)、吸存于社區(qū)、放款于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)、融入于社區(qū)。二是運(yùn)營(yíng)成本低。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)不具備現(xiàn)金業(yè)務(wù)，投入安全成本低。出于政策法律規(guī)定，社區(qū)金融的柜臺(tái)沒有現(xiàn)金儲(chǔ)備，顧客如果有匯票、支票等現(xiàn)金業(yè)務(wù)，還是需要去比社區(qū)銀行更高一級(jí)的支行去辦理。三是金融服務(wù)自動(dòng)便捷。社區(qū)金融大力發(fā)展自助業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和只能設(shè)備升級(jí)，將小巧的物理網(wǎng)點(diǎn)打造為全功能的新智能化銀行網(wǎng)點(diǎn)。社區(qū)金融設(shè)備可以直接辦理開卡，個(gè)人購買理財(cái)，個(gè)人或者企業(yè)辦理小額貸款等銀行基本業(yè)務(wù)。辦卡買理財(cái)貸款等都可以由辦公自動(dòng)化機(jī)器和設(shè)備完成，開卡一般不超過十分鐘即可完成，非常便捷。四是針對(duì)小微企業(yè)融資。社區(qū)銀行的現(xiàn)金取款全靠自動(dòng)取款機(jī)，而自動(dòng)取款機(jī)每天最高限額取款最高限額是2-3萬，顧客需要大額取款時(shí)就無法滿足，只能取不超過3萬元的小額現(xiàn)金。購買理財(cái)起點(diǎn)30萬以上的是不允許在社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)出售。因此多為小微客戶和小微企業(yè)提供融資服務(wù)。五是擁有關(guān)系型信貸。社區(qū)金融可以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化客戶信息數(shù)據(jù)，在居民中建立良好的口碑。社區(qū)金融的以上特征，帶來了社區(qū)金融一系列地優(yōu)勢(shì)：首先，投入比較少，運(yùn)營(yíng)成本低。對(duì)于銀行來說，社區(qū)銀行可以帶來存款利率的增加，但是投入成本比較低，降低了網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)成本，使銀行服務(wù)更加貼近民生。其次，為小微企業(yè)提供便利的金融服務(wù)。最后，社區(qū)金融有效地滿足了小微企業(yè)融資和社區(qū)居民服務(wù)需求。

　　二、社區(qū)金融管理的風(fēng)險(xiǎn)性

　　社區(qū)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)性因素主要集中在以下六個(gè)方面：其一，政策因素。民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等多家銀行去年就紛紛啟動(dòng)了社區(qū)銀行戰(zhàn)略，但是監(jiān)管層對(duì)于建立社區(qū)銀行這一全新的概念是否與現(xiàn)行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)法規(guī)相悖存在種種擔(dān)憂和爭(zhēng)議，銀監(jiān)會(huì)在去年緊急發(fā)布政策命令社區(qū)銀行責(zé)令整頓，硬性規(guī)定了社區(qū)銀行要持牌上崗，很多社區(qū)銀行被關(guān)閉。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展首先是受到政府政策的制約。其二，法律因素。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的建立，需要取得營(yíng)業(yè)許可，需要層層地審批。沒有法律審批的網(wǎng)點(diǎn)，依然違法經(jīng)營(yíng)，對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有不可估量的危害。其三，地理位置因素。由于社區(qū)銀行的地域性明顯，其營(yíng)業(yè)額非常受地理位置的影響，如果選址不好，市場(chǎng)不夠廣闊，很難繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。其四，社區(qū)信任因素。社區(qū)金融人員在社區(qū)銀行發(fā)展中起著非常重要的作用，比起其他級(jí)別的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這一點(diǎn)兒更加明顯。因?yàn)樯鐓^(qū)金融是新興事物，又有明顯的區(qū)域性特征，取得一定區(qū)域內(nèi)社區(qū)住戶的信任和支持就格外重要。社區(qū)銀行的領(lǐng)導(dǎo)能否贏得社區(qū)有影響力的“大客戶”支持，并且由他們進(jìn)行口碑相傳，是決定社區(qū)金融成敗興衰的關(guān)鍵。其五，操作安全因素。社區(qū)金融雖然不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一般的金融服務(wù)業(yè)務(wù)需要金融自助設(shè)備完成。因此，設(shè)備的安全監(jiān)控也很重要。社區(qū)金融還有大量客戶的儲(chǔ)備信息資料，對(duì)社區(qū)銀行人員進(jìn)行安全布防保密的培訓(xùn)也顯得非常重要。其六，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)因素。短短兩年間，社區(qū)金融發(fā)展迅速，在一線城市，一個(gè)社區(qū)往往可以看到同時(shí)存在四、五家金融機(jī)構(gòu)，扎堆現(xiàn)象嚴(yán)重，這樣容易造成資源浪費(fèi)。從金融行業(yè)現(xiàn)實(shí)來看，銀行進(jìn)入社區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，通過開設(shè)社區(qū)銀行來挖掘客戶;同樣非銀機(jī)構(gòu)也在擴(kuò)大領(lǐng)域。

　　三、前饋控制在社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

　　(一)前饋控制的涵義

　　前饋控制就是在危險(xiǎn)和危害發(fā)生之前進(jìn)行一些科學(xué)方法的預(yù)測(cè)和預(yù)警，避免造成不可挽回的損失。前饋控制的優(yōu)點(diǎn)在于前瞻性和主動(dòng)性，主要著眼點(diǎn)在于對(duì)未來的控制，因此控制先于結(jié)果。前饋控制克服了反饋控制的時(shí)滯性缺點(diǎn)，使控制行為更加積極有效。建立社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制體系是必不可少的，關(guān)系到社區(qū)金融的穩(wěn)定和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

　　(二)社區(qū)銀行風(fēng)控的前饋控制方法

　　1.情景分析方法

　　所謂情景分析方法，是面對(duì)未來的系統(tǒng)思維方法，對(duì)事物發(fā)展所有可能的態(tài)勢(shì)運(yùn)用定量和定性描述，主要特點(diǎn)是在定量分析中嵌入很多的定性分析。運(yùn)用情景分析進(jìn)行前饋控制，始于20世紀(jì)60年代的美國軍事部門。1964年，美國國防部針對(duì)可能潛伏于未來的軍事沖突和政治沖突及相關(guān)的軍事力量，通過應(yīng)急戰(zhàn)爭(zhēng)軍事分析，測(cè)算出了對(duì)應(yīng)軍事力量的規(guī)模需求。這是最早的情景分析。20世紀(jì)70年代以后，西方國家出現(xiàn)高通貨膨脹、高失業(yè)率等社會(huì)危機(jī)，人們?cè)絹碓揭庾R(shí)到長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃已經(jīng)無法應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩性和不確定性，很多大企業(yè)和大公司在制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，開始研究和應(yīng)用情景分析方法，如蘭德、殼牌等。80年代以后，情景分析方法在企業(yè)和政府組織中都得到了廣泛的應(yīng)用，并且和計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合起來，發(fā)展成為一種有效的前饋控制方法。

　　2.政策模擬方法

　　政策模擬方法是信息時(shí)代的產(chǎn)物，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，涉及到國家經(jīng)濟(jì)政治安全或者多國經(jīng)濟(jì)博弈的政策模擬器是學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)。所謂政策模擬，是指運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、模擬計(jì)算和政策虛擬的計(jì)算機(jī)實(shí)驗(yàn)對(duì)政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策問題進(jìn)行模擬演練，通過人工和計(jì)算機(jī)手段仿真推演預(yù)示風(fēng)險(xiǎn)和矯正對(duì)策。政策模擬一種以政策實(shí)驗(yàn)為導(dǎo)向的社會(huì)仿真，目的是為政策提供一個(gè)虛擬的實(shí)驗(yàn)場(chǎng)所。發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立自己的政策模擬系統(tǒng)即政策模擬器，用于分析本國的國際貿(mào)易政策和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策。一些大公司也建立了自己的政策模擬器。政策模擬器的一般概念是“一個(gè)為政府服務(wù)的決策支持系統(tǒng)，它的目標(biāo)是尋求適當(dāng)?shù)恼�策去響�?yīng)未來和發(fā)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)面臨沖擊的政策對(duì)策。”政策模擬器是一種大型軟件，主要作用是探索各種政策情景，通常是以特定模型為核心的配備地理信息系統(tǒng)的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融政策模擬器的開發(fā)需要三個(gè)方面的需求。第一，提出科學(xué)合理的理論分析模型。通過對(duì)社區(qū)金融不同情景方法下的風(fēng)險(xiǎn)因素研究，以及社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的內(nèi)在機(jī)理研究，提出可靠的和正確的理論分析模型。第二，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和復(fù)雜性分析技術(shù)，建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警分析的計(jì)算體系。第三，需要利用仿真交互網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢測(cè)和評(píng)估，并且進(jìn)行對(duì)策模擬研究。

　　3.社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前饋控制設(shè)想

　　政策模擬器是風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)催生的一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具，其本質(zhì)是模擬風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)預(yù)演方法。針對(duì)社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)模擬器應(yīng)該是一個(gè)為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)避免風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)、維護(hù)社區(qū)金融安全穩(wěn)定運(yùn)行的決策支持系統(tǒng)。社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制模擬器主要包括兩個(gè)層面：一是對(duì)社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)性因素的識(shí)別，二是有針對(duì)性的對(duì)策演練。

　　四、社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制模式設(shè)計(jì)

　　社區(qū)金融目前在國內(nèi)還處于探索階段，社區(qū)金融能否取得成功，最終取決于能否建立目標(biāo)達(dá)成的有效機(jī)制。社區(qū)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)要素和要素間的組合序列我們把其成為靜態(tài)結(jié)構(gòu)，把系統(tǒng)要素間的相互作用方式稱為動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的前饋模式，就是用一種特定的規(guī)則規(guī)范系統(tǒng)內(nèi)各要素的組成方式和各要素間的聯(lián)系方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的功能。

　　(一)社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃?rùn)C(jī)制的組成和功能

　　社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃?rùn)C(jī)制應(yīng)用于社區(qū)金融的前饋控制模式，進(jìn)行客戶訪談，外部數(shù)據(jù)采集、參數(shù)選擇、分析、計(jì)算，根據(jù)社會(huì)調(diào)研，對(duì)目標(biāo)小區(qū)的居民以及相關(guān)的物業(yè)、商戶等進(jìn)行充分的需求調(diào)研，通過模式預(yù)測(cè)、預(yù)警評(píng)價(jià)、調(diào)控，預(yù)警結(jié)果圖表與信號(hào)輸出。

　　(二)社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制體系模擬

　　社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前饋控制體系流程圖：用戶在登錄后，進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入和指標(biāo)設(shè)定，進(jìn)行預(yù)測(cè)模型選擇通過參數(shù)調(diào)用來預(yù)測(cè)，進(jìn)行警情的預(yù)測(cè)。

金融學(xué)畢業(yè)論文2

　　下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，很是感激各位教員不告別辛苦參加我的論文答辯我的結(jié)業(yè)論文標(biāo)題需要?jiǎng)e人解答的題目是《拓展屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)的策略闡發(fā)》，我的引導(dǎo)教員是***教員底下我就論文的相關(guān)環(huán)境向各位教員作一下報(bào)告請(qǐng)示，懇請(qǐng)各位教員引導(dǎo)。

　　最近幾年來，我國農(nóng)業(yè)綜合出產(chǎn)能力不斷提高，在國度一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策撐持下，農(nóng)平易近收益持續(xù)幾年獲患上不變?cè)黾樱�屯子的消費(fèi)程度也在一年一年地提高，但與城市比擬仍有很大差距。

　　時(shí)下，屯子是擴(kuò)大內(nèi)需的沖破口，經(jīng)濟(jì)增加的潛力在屯子，而屯子資金欠缺，農(nóng)平易近貸款難需要?jiǎng)e人解答的題目緊張制約了屯子的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)平易近糊口程度的提高，阻礙了屯子市場(chǎng)的發(fā)展這與我國配置設(shè)備擺設(shè)社會(huì)形態(tài)主義新屯子的方針是相違反的。

　　本課題經(jīng)由過程闡發(fā)屯子消費(fèi)銀行存款的近況，發(fā)現(xiàn)此中的需要?jiǎng)e人解答的題目，并提出拓展屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)策略，可為拓寬屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)供給政策提議和定見依據(jù)，使我國屯子需求潛力獲患上進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)平易近糊口質(zhì)量獲患上提高，屯子金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)蓬勃。

　　其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和撰著思緒。

　　研究方法：

　　1.文獻(xiàn)綜述法在前人的根蒂根基上，周全闡發(fā)屯子消費(fèi)銀行存款在屯子經(jīng)濟(jì)配置設(shè)備擺設(shè)中的效用及存在的需要?jiǎng)e人解答的題目，并提出拓展屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)的響應(yīng)策略。

　　2.定性闡發(fā)法以時(shí)下屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙屯子消費(fèi)銀行存款發(fā)展的多方面緣故原由。

　　思緒：

　　從調(diào)查研究屯子消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)銀行存款環(huán)境著手，深切闡發(fā)新期間我國屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)的狀態(tài)，針對(duì)制約我國屯子消費(fèi)銀行存款營(yíng)業(yè)發(fā)展的因素和屯子消費(fèi)需乞降消費(fèi)銀行存款需求的獨(dú)特之處，并對(duì)相關(guān)法令法規(guī)舉行研究，繼續(xù)往前提出拓寬屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)的策略。

　　最后，我想談?wù)勥@篇論文的布局和首要內(nèi)部實(shí)質(zhì)意義。

　　本文分為3個(gè)部分，熬頭部分經(jīng)由過程闡發(fā)屯子消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀態(tài)，指出今朝屯子消費(fèi)市場(chǎng)缺乏足夠的銀行存款撐持，從側(cè)面申明拓展屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)的須要性和可行性;

　　第二部分經(jīng)由過程闡發(fā)我國屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)近況，提出今朝屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)還存在著屯子金融辦事系統(tǒng)不健全、屯子金融辦事機(jī)構(gòu)銀行存款資金投放不足、屯子銀行存款產(chǎn)物立異掉隊(duì)于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展和屯子消費(fèi)銀行存款相組成一套的政策和法令系統(tǒng)不完美等需要?jiǎng)e人解答的題目;

　　第三部分針對(duì)我國屯子消費(fèi)銀行存款市場(chǎng)存在的需要?jiǎng)e人解答的題目，提出加速改革程序，成立貿(mào)易性金融，互助性金融、政策性金融相結(jié)合，本錢充沛、功能健全、辦事完美，運(yùn)行安全的屯子金融系統(tǒng);同時(shí)屯子信用社等金融機(jī)構(gòu)要么斷加強(qiáng)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)管理，拓寬立異，推出多樣化的銀行存款產(chǎn)物;當(dāng)局部分要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完美相關(guān)法令法規(guī)以改善屯子金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策

　　與其它文章比擬，本文立異的之處是對(duì)屯子信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)銀行存款營(yíng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理需要?jiǎng)e人解答的題目和金融產(chǎn)物立異等方面舉行了深切的論述。

　　本論文顛末一二三稿并終極定稿，在這期間，我的論文引導(dǎo)教員——***教員對(duì)我的論文舉行了具體的修改和指正，并賜與我很多寶貴的意見和提議在這搭，我對(duì)她暗示我最竭誠的感激和敬意!

　　以上就是我結(jié)業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委教員賜與評(píng)價(jià)和指正謝謝!

金融學(xué)畢業(yè)論文3

　　摘要：

　　金融業(yè)作為國家 經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，文章通過對(duì)當(dāng)前我國金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提出了完善金融 管理與服務(wù)的四條對(duì)策，通過創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動(dòng)金融業(yè)的健康可持續(xù) 發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：

　　金融業(yè);金融風(fēng)險(xiǎn);金融管理服務(wù)

　　一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因

　　金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性。或者說，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì) 環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。

　　那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢?可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。

　　第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對(duì)支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對(duì)外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。

　　第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè) 工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn);其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。

　　第三，從利率的變動(dòng)來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

　　從以上五個(gè)方面來看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。

　　二、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策

　　在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者 總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。

　　第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。”[2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。

　　第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。

　　第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場(chǎng)準(zhǔn)入既是管理金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊(cè)、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場(chǎng)。

　　第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的 組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營(yíng)銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。