銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)濟(jì)論文
一、多方法全面評(píng)價(jià)企業(yè)業(yè)績(jī)及信用狀況
銀行評(píng)價(jià)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅需要分析企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，還需要多方位的分析企業(yè)的非財(cái)務(wù)報(bào)表信息，對(duì)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。銀行對(duì)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)可以采取定性與定量相結(jié)合的方法，財(cái)務(wù)報(bào)表分析屬于對(duì)企業(yè)的定量分析，同時(shí)由于企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所處環(huán)境是復(fù)雜多變的，既受內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境影響，也受外部地域、行業(yè)、政策等環(huán)境影響，如企業(yè)應(yīng)收賬款的管理，企業(yè)需要在內(nèi)部對(duì)應(yīng)收賬款的收回風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，也需要借助社會(huì)構(gòu)建的信用監(jiān)督機(jī)制。采用定性定量結(jié)合的方法對(duì)企業(yè)績(jī)效進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，可以為銀行提供信貸依據(jù)，有利于銀行把控企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；另外，銀行在對(duì)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)，還可以采用動(dòng)態(tài)靜態(tài)結(jié)合的分析方法、個(gè)別綜合結(jié)合的分析方法，全面評(píng)價(jià)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，防范銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、提高銀行信貸人員業(yè)務(wù)技能
僅僅依靠企業(yè)為銀行提供的非真實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行信貸決策是存在局限性的，這種局限性不僅是人為因素造成的，其自身也具有缺陷，這就需要銀行信貸人員應(yīng)用多方面知識(shí)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，尤其是在財(cái)務(wù)報(bào)表分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合獲取的企業(yè)非財(cái)務(wù)信息，全面評(píng)價(jià)企業(yè)，發(fā)揮財(cái)務(wù)報(bào)表的積極作用，為銀行信貸業(yè)務(wù)提供有效的決策信息。而能否對(duì)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，關(guān)鍵取決于銀行信貸人員的業(yè)務(wù)技能，包括對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面解讀、對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行合理分析。提高銀行信貸人員的業(yè)務(wù)技能，可以從以下幾方面入手：提高信貸人員綜合素質(zhì)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)教育，促使其不僅熟練掌握對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析能力，同時(shí)還具備企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)，如戰(zhàn)略管理知識(shí)、市場(chǎng)營(yíng)銷知識(shí)、會(huì)計(jì)知識(shí)、財(cái)務(wù)管理知識(shí)等，在財(cái)務(wù)指標(biāo)的基礎(chǔ)上，結(jié)合企業(yè)的非財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)企業(yè)業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)，如企業(yè)的市場(chǎng)占有率、員工滿意度、客戶滿意度以及技術(shù)創(chuàng)新指標(biāo)等，最大限度的降低企業(yè)財(cái)務(wù)狀況判斷的局限性，為銀行提供綜合信息。
三、構(gòu)建多方新型關(guān)系
銀行為了更好的把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下方面入手：第一，銀行之間構(gòu)建新型關(guān)系。銀行之間可以加強(qiáng)溝通，構(gòu)建信息溝通機(jī)制，互通同業(yè)之間的不良客戶信息，協(xié)調(diào)同業(yè)之間的行動(dòng)。有的企業(yè)為了獲得銀行借款，很可能利用銀行同業(yè)之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，在不同的銀行之間進(jìn)行信貸，多頭騙取銀行借款資金，因此，銀行為了降低這類客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)客戶信用等信息進(jìn)行共享，對(duì)不良客戶企業(yè)建立黑名單；第二，銀企之間構(gòu)建新型關(guān)系。信貸關(guān)系的兩端分別是銀行和企業(yè)，這兩個(gè)主體要構(gòu)建長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，只有互相合作才能實(shí)現(xiàn)雙贏。銀企在信貸關(guān)系中，必須要達(dá)成共識(shí)，銀行為了更好的了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，可以向企業(yè)派駐代表，對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行全面搜集，深入了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，為銀行提供信貸決策依據(jù)；企業(yè)接收銀行派駐代表，可以得到銀行代表的理財(cái)幫助，有利于企業(yè)債務(wù)重組、企業(yè)融資規(guī)劃等業(yè)務(wù)的開(kāi)展，增強(qiáng)企業(yè)信貸積極性。
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