- 相關推薦
關于商業(yè)醫(yī)療保險的珍瓏棋局
我國的醫(yī)療保障體系還不完善，從目前的情況看，城鎮(zhèn)職工主要依靠社會醫(yī)療保險（社保），屬于一種基本醫(yī)療保險制度，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，破解商業(yè)醫(yī)療保險的“珍瓏”棋局。截至2003年6月底，全國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)突破1億人，達到10094萬人。盡管數(shù)目不小，但就全國而言，占城鎮(zhèn)居民的比率還不到20%，即使是在2億多城鎮(zhèn)勞動者中，大多數(shù)亦未能被覆蓋；至于農村居民（包含進城務工的農民工），大多數(shù)處于醫(yī)療保障機制缺失狀態(tài)。
社會醫(yī)療保險是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當?shù)厣夏晟鐣骄べY的4倍左右，在全國大多數(shù)地區(qū)為2～5萬元，而重大疾病醫(yī)療費用一般高達10萬元以上，兩者之間存在較大缺口。
商業(yè)醫(yī)療保險的空間
建立完善的醫(yī)療保障體系已經是當務之急，從目前來看，利用商業(yè)醫(yī)療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個合理的選擇。就險種類別來看，目前上公眾急需的醫(yī)療保險、老年護理保險，屬于健康險的范疇，而目前我國還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險公司，健康險也只是作為壽險的附屬業(yè)務。盡管如此，我國近年來的健康險增長依然迅速，2000年度我國健康險保費達到27.69億元，占人身險總保費的2.77%；2001年健康險保費達到60.27億元，占人身險總保費的4.24%，經濟學論文《破解商業(yè)醫(yī)療保險的“珍瓏”棋局》。這一成績較之成熟市場的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長117.65%，遠遠高于同期42.6%的人身險保費增長率。在七月召開的中國保險行業(yè)協(xié)會健康保險工作部成立大會暨第一次工作會議上，專家們認為，由于國家基本醫(yī)療保險覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業(yè)保險公司發(fā)展健康保險留下了巨大的發(fā)展空間。較為謹慎的預測是，到2008年前后，我國健康保險的市場規(guī)模在1326億元左右，而較為樂觀的估計是在2837億元左右。這一切表明中國健康險市場充滿巨大的潛力。
商業(yè)保險公司的“苦水”
市場潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險公司的熱烈響應呢？實際上，商業(yè)保險公司有其商業(yè)上的苦衷，多種因素制約了業(yè)務的順利開展。
賠付率居高不下
長期以來，各保險公司開辦的醫(yī)療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個別地方的賠付率甚至高達300%，這使保險公司的利潤微乎其微，不少公司對大力發(fā)展醫(yī)療保險的熱情不高。
管理難度較大
保險公司與醫(yī)療機構的合作關系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫(yī)療費用進行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風險和索賠欺詐風險大量存在，使保險公司難以拓展市場。
經營管理方法不先進
在美國普遍使用的風險管理技術，如復雜的費率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比例再保險保護等，在我國還鮮為人知。
專業(yè)化程度低
一方面，我國目前還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險公司，國內保險公司把健康險作為壽險的附屬，造成極大的影響。
【商業(yè)醫(yī)療保險的珍瓏棋局】相關文章：
商業(yè)醫(yī)療保險如何投保？03-22
商業(yè)醫(yī)療保險怎么買05-16
商業(yè)醫(yī)療保險有哪些選擇10-27
論商業(yè)醫(yī)療保險的產品開發(fā)方案05-20
買商業(yè)醫(yī)療保險注意事項12-09
人生棋局唯美語錄07-12
以棋局形容人生的句子09-27